Михаил Делягин, д.э.н., зампред комитета Госдумы по экономической политике ("Справедливая Россия") @delyagin специально для @Russica2

Свобода от кредитной кабалы

Качественное удешевление кредита и обеспечение его доступности станет естественным следствием ограничения финансовых спекуляций, описанным в предыдущих статьях.

Существенное снижение ставок по кредитам, в том числе, кредитам населению, позволит большинству нынешних заёмщиков рефинансировать ранее взятые по нынешним монопольно завышенным ставкам кредиты, кардинально снизив тем самым стоимость их обслуживания.

Однако, к сожалению, заметная часть граждан России погрузилась в кредитную кабалу так глубоко, что не сможет вырваться из неё даже в условиях общедоступных, дешёвых кредитов.

Существенно и то, что некоторая часть людей пала жертвой мошеннической пропаганды «финансовой грамотности», навязывающей кредиты как нечто необходимое для нормальной жизни. Жертвы этой психологической манипуляции искренне гордятся своим (часто действительно изощрённым) умением находить кредиты и займы на сравнительно выгодных условиях, - и в принципе утратили возможность задумываться над тем, действительно ли нужна им вещь (или услуга), которую они собираются приобрести в кредит, и тем более о том, смогут ли они расплатиться по кредиту (если случится какая-либо неожиданная неприятность).

Поэтому для спасения миллионов российских семей из убивающей их кредитной кабалы просто удешевления кредита, как это ни неприятно для экономиста, совершенно недостаточно. России категорически необходим институт кредитной амнистии, который даст каждому гражданину право один раз в жизни отказаться от всех обязательств по кредитам.

Разумеется, этим правом можно будет воспользоваться только при условии действительной невозможности выплачивать или даже обслуживать кредит: при отсутствии у заёмщика и его семьи доходов выше реального прожиточного минимума на человека, вкладов более реального прожиточного минимума на один месяц на человека, транспортных средств (кроме необходимого для жизни в условиях отсутствия или слабой развитости общественного транспорта) и обычной недвижимости сверх социальной нормы.

Прибегнувший к кредитной амнистии должен быть лишён права брать кредиты и займы в любой форме. Чтобы вернуть себе такую возможность, он должен будет вернуть всё, недоплаченное им кредиторам в рамках использованной им кредитной амнистии, с учётом процентов за всё прошедшее после неё время (рассчитанных по ставке Банка России, увеличенной на приемлемую банковскую маржу).

Кроме того, необходимо уничтожить микрофинансовые организации (МФО) как ростовщические и потенциально преступные. Так, рентабельность всего микрофинансового бизнеса, предоставляющего займы по головокружительно высоким процентам, по официальным данным, не превышает 20% годовых, то есть хоть и выше рентабельности реального сектора, в разы ниже, например, рентабельности экспорта зерна. Особенно пикантно такие скромные финансовые результаты выглядят на фоне того, что значительная часть МФО выведена в офшоры и создавалась представителями недружественных государств (да и этот бизнес создавался по прямому указанию Всемирного банка).

Помимо потенциального канала неофициального вывода капиталов из России, МФО опасны и тем, что являются уникальными держателями информации о своих клиентах, в том числе и неплательщиках – заведомо отчаявшихся людях, находящихся в состоянии психологического кризиса. Легко можно представить востребованность этих данных у западных спецслужб, контролирующих офшоры, в которых зарегистрированы некоторые из МФО или их учредителей. Кстати, случаи, когда на теракты шли именно отчаявшиеся должники, которым неизвестные вербовщики пообещали списание долгов, уже достаточно широко известны.

Для ликвидации МФО достаточно запретить предоставлять кредиты и займы по ставке, превышающую ключевую ставку Банка России более чем втрое.

Ранее в публикациях: ч.1, ч.2, ч.3, ч.4, ч.5, ч.6, ч.7, ч.8, ч.9, ч.10, ч.11, ч.12, ч.13, ч.14, ч.15, ч.16, ч.17, ч.18, ч.19, ч.20, ч.21, ч.22, ч.23, ч.24, ч.25, ч.26, ч.27

#Эксперты @Russica2