CRS: почему отчётность идёт не туда, куда вы думаете

Один из самых частых косяков в понимании автообмена - путаница гражданства и налогового резидентства. Люди уверены, что банк отчитывается по паспорту, но это конечно не так

Когда вы открываете счёт, банк просит заполнить форму самосертификации (декларация налогового резидентства), где вы указываете страну налогового резидентства и налоговый номер (TIN - идентификационный номер налогоплательщика). Дальше банк смотрит на признаки резидентства: адрес проживания, номер телефона, IP, инструкции на перевод средств за границу и т.д

Гражданство и ВНЖ в этой цепочке может не участвовать. Ключевое - адрес, который вы указали при открытии счёта или который банк видит по факту (прописка, счета за коммуналку, IP при входе и т.д)

Пример 1: израильский паспорт и французский адрес

Человек открывает счёт, показывает израильский паспорт, но адрес регистрации - французский. Многие в этой ситуации думают: у меня же израильское гражданство, значит отчётность улетит в Израиль. На деле банк ориентируется на адрес - отчётность пойдёт во Францию, потому что именно там резидентство по логике CRS, а паспорт тут вторичен

Пример 2: украинский паспорт и украинский адрес

Здесь всё совпадает - и гражданство, и адрес украинский. Отчётность закономерно идёт в украинскую налоговую. Никакого противоречия, потому что оба маркера указывают в одну сторону.

Пример 3: два ВНЖ - латышский и немецкий

Тут важно уточнение. Технически вы можете иметь сразу два ВНЖ - латышский и немецкий, это законно и довольно частая ситуация у людей с мультиюрисдикционной жизнью

И вот здесь работает то же правило: какой адрес вы указали банку, туда и уйдёт отчётность. Указали латышский адрес - отчётность в латышскую налоговую. Указали немецкий - в немецкую. ВНЖ сам по себе, как документ, ничего не решает, банк смотрит именно на адрес в декларации и на фактические признаки резидентства

Пример 4: финтех зарегистрирован на Мальте, а вы указали адрес в Испании

Это отдельный слой путаницы - юрисдикция самого финтеха и ваше резидентство это разные вещи. Ваш EMI, лицензированный на Мальте, обязан отчитываться по CRS как отчитывающаяся организация

Схема простая: вы указали испанский адрес → финтех, будучи мальтийской организацией, отчитывается в свою, мальтийскую налоговую → мальтийская налоговая по автообмену передаёт данные дальше, в испанскую налоговую, потому что резидент по адресу вы, а не финтех

С 2026 года здесь появился отдельный нюанс, которого раньше для EMI не было. Счёт с электронными деньгами считается исключённым из отчётности, если скользящий средний остаток за любые 90 дней подряд не превышает 10 000 евро. Пока вы держитесь ниже этой планки - формально вы вне отчётности. Как только средний остаток за 90-дневное окно превысил 10 000 евро - счёт становится отчётным, и с этого момента данные идут по цепочке Мальта → Испания, как описано выше

Это часть общего обновления стандарта до CRS 2.0 (принято ОЭСР, в ЕС реализовано через DAC8) - именно эта версия впервые полноценно включила электронные деньги, стейблкоины и криптоактивы в периметр отчётности. Первый обмен данными за 2026 год пройдёт в 2027

Частая ошибка

Люди думают, что достаточно сменить резидентство на бумаге и банк сам всё поймёт. Нет. Пока вы не подали банку обновлённую декларацию с новым адресом и налоговым номером, банк продолжит отчитываться по старым данным. Некоторые старые европейские банки особенно медленно обновляют это внутри

Что важно запомнить

Резидентство для CRS = адрес, который вы указали банку, а не паспорт и не ВНЖ
Если у вас два ВНЖ - отчётность пойдёт в ту юрисдикцию, чей адрес вы фактически указали
Юрисдикция самого банка или финтеха - это не ваше резидентство, это лишь первая точка, откуда данные дальше уходят по автообмену в страну вашего адреса
Для счетов с электронными деньгами в EMI с 2026 года действует порог исключения - 10 000 евро среднего остатка за скользящие 90 дней, это новое правило именно CRS 2.0
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки

Говорят крутой банк - юзал кто ?

Brighty.app - получили CASP

Помните я писал что один хорошо известный нам финтех получил лицензию CASP буквально за несколько часов до дедлайна по MiCA? Так вот это Brighty - наш народный финтех. Переходят на лицензию CASP на Мальте

Но получить лицензию и перейти на неё - это две разные истории. Прямо сейчас идёт процесс перехода и он небыстрый. Два основных момента которые затягивают:

Safeguarding счёт - по требованию регулятора клиентские средства должны храниться в банке а не в EMI. Простыми словами - ваши деньги должны лежать отдельно от денег самой компании, как вещи в камере хранения, магазин к ним не прикасается. Раньше Brighty держал клиентские средства в EMI - это менее строгое требование. Теперь регулятор говорит только банк и только с полным разделением. Brighty сейчас как раз переводит туда средства

Кастоди - регулятор требует чтобы всё это было заведено под мальтийское юрлицо. Кастоди это хранение вашей крипты - у Brighty кастодиальный продукт, значит они держат ключи от вашей крипты и несут за неё ответственность. Для этого они используют Fireblocks - это технологический провайдер для хранения крипты, что-то вроде сейфа с очень сложным замком которым пользуются банки и крупные финтехи. Fireblocks никуда не уходит, но весь кастодиальный контур перенастраивается под новое мальтийское юрлицо со сменой адресов кошельков

По картам всё идёт быстрее - Wallester (Visa) уже апрувнули, Monavate (MC) тоже фактически готов. Но пользоваться пока можно только картой МС

Брайти мне сказали, что за неделю должны управиться. Но опираясь на прошлый опыт, я бы не был так оптимистичен и закладывал около месяца - такие вещи всегда занимают больше времени чем планируется

Если не хочется ждать - средства можете вывести когда угодно

Кстати за несколько часов до дедлайна ещё Nebeus смогли получить CASP
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки

Altyn

Дисклеймер

Обзор носит исключительно информационный характер. Сервис ориентирован на пользователей с доступом к российской банковской инфраструктуре. Описанные маршруты через российскую банковскую инфраструктуру могут быть недоступны или нежелательны для резидентов ЕС - уточняйте актуальное законодательство вашей страны

Если Deliryo подходит для крупных денег, а для малых не очень выгоден, то Altyn как раз идеален для малых сумм чтобы обменять свои рубли на крипту или обратно. Ребят я достаточно давно знаю и на рынке они себя уже зарекомендовали, как надёжный сервис

Помимо Altyn, недавно ещё заработал Altyn Брокер, разница тут будет в том что у брокера нет лимитов на обмен и он более выгоден для покупки крипты из рублей, по сути он становится прямым конкурентом Deliryo. Я вам пока оставлю тут рефку на Altyn брокер, а после напишу уже обзор на них и сравню с Deliryo, чтобы у вас был выбор чем пользоваться, забегая вперёд скажу, что оба по-своему хороши, но в зависимости от ваших задач вам один может подойти больше чем другой

Но этот пост про Altyn обыкновенный, так что про него и продолжим. Я всегда пишу о лицензиях у сервиса, чтобы понимать насколько он безопасен, так что и тут не могу этот вопрос обойти стороной. Алтын имеет банковскую лицензию в Абхазии ну т.е как бы серьёзной лицензией мне сложно это назвать, но там тоже есть свой регулятор, каким бы он не был. В общем имеем что имеем и я бы тут больше полагался на репутацию, которая у Алтына уже сложилась и отзывчивый сервис нежели на лицензию, о безопасности, которой мне сложно судить. Также отмечу что Алтын всегда следит за чистотой своей криптовалюты, так что их крипту принимают даже очень строгие сервисы с жёсткими регуляторами

Открытие счета

Рега происходит на внутренний паспорт РФ. Но регистрируется также на большое колличество других паспортов
Можно регистрироваться на любой номер телефона, если нужна связка через систему переводов по телефону то РФ номер можно добавить после
Бывают затыки с регистрацией, если столкнулись с этим, пишите в поддержку, они очень бодро отвечают и руками проводят верификацию. Либо можно сделать вериф через Госуслуги, это намного быстрее

Покупка крипты за рубли

Пополнять счёт рублями можно через несколько РФ банков и через систему перевод по телефону
Пополнение рублем бесплатно
Лимиты хорошо и понятно прописаны в приложении, тут просто укажу, что потолок - 30 миллионов рублей в месяц
Вывод в крипте стоит 3 бакса (TRC20) или 1 бакс (TON) и курс обмена рублей в крипту будет стоить 1,5%. Доступны USDT TRC20 и TON
Но по факту при обмене рублей в крипту и вывод её дальше на биржу, я потерял вокруг 3%, что плюс минус совпадает с потерями на многих похожих сервисах, только возни сильно меньше. Курс считал относительно ЦБ
Важное замечание курс в выходные конечно будет менее приятным, в общем как и везде

Покупка рублей за крипту

Пополнение криптой только через USDT TRC20 и TON
На вывод рублей у вас будут все теже банки, что и на пополнение
Лимиты небольшие до 3 миллионов в месяц
Вывод рублей будет абсолютно бесплатный
И на этом пути, все очень дёшево, я насчитал потери всего вокруг 0,3%
Курс в выходные конечно будет менее приятным

Что ещё из приятного:

Приложение максимально простое и понятное
Все очень шустро летает в обе стороны, вы за 5 минут сможете управиться, за перевод в любое направление
Уже есть карта, т.е если у вас есть крипта, вы можете обменять ее в рубли и тратить с карты, может быть очень удобно
Переводы приходят от вашего имени, что упрощает идентификацию платежей банками и соответствие требованиям KYC

Вот рефка на сайт или вот тут у них телеграм бот, мне бот кажется удобнее. В общем сервис мне нравится, простой как палка, комиссии небольшие и представители есть у нас в чате
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки

Емае

KAST

Raags (CEO KAST) объявил специальную акцию приуроченную к матчу Бразилии на чемпионате мира. Мужик болеет за Бразилию и решил это монетизировать в хорошем смысле

Механика простая - пикаешь Бразилию в приложении, если они побеждают получаешь х6 к своему обычному кешбеку на следующие 24 часа:

Standard - 9% кешбек
Premium - 12% кешбек
Private - 18% кешбек

Матч уже меньше чем через час - открываете приложение и делаете ставку. А при таком противнике (Норвегия), думаю особо большого сюрприза ожидать не стоит. Я конечно тот ещё футбольный эксперт, но мне кажется тут результат весьма очевидный

Я сам систематически участвую в этой акции - ничего не стоит а x6 к кешбеку на целый день это уже повод потратиться на что-нибудь запланированное. Вот рефка для регистрации
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки

Revolut убирает USDT с 31 августа

Уже все об этом написали, но я немного продолжу мысль

Почему USDT вообще нелегален в ЕС

MiCA обязывает любой стейблкоин который торгуется на лицензированных площадках в ЕС получить авторизацию как e-money token (EMT). Для этого эмитент должен держать значительное количество резервов в европейских банках и проходить регулярные аудиты. Tether на это не пошёл - CEO Паоло Ардоино объяснил что держать столько резервов в европейских банках это системный риск

Вспоминаем Silicon Valley Bank и депег USDC. В марте 2023 года обанкротился американский банк Silicon Valley Bank. У эмитента USDC компании Circle в этом банке лежало 3,3 млрд долларов резервов из примерно 40 млрд долларов общего обеспечения

Вместо этого Tether держит ~80% резервов в американских гособлигациях. MiCA им не понравилась - они просто ушли с европейского рынка и сосредоточились на США где появился GENIUS Act

GENIUS Act - это первый в истории США федеральный закон регулирующий стейблкоины. Подписан Трампом 18 июля 2025 года. Суть простая, закон требует 100% резервного покрытия ликвидными активами - долларами США или краткосрочными казначейскими облигациями, и обязывает эмитентов ежемесячно публично раскрывать состав резервов

Итог: USDT на лицензированных биржах в ЕС нет с марта 2025. Coinbase ушёл первым ещё в декабре 2024, Binance и Kraken в марте 2025

Revolut - рекордсмен по удержанию

При этом Revolut умудрялся держать USDT дольше всех - вопрос как им это удавалось после дедлайна по MiCA я задавал многим, но вразумительного ответа так и не получил. Предположительно Revolut держал ЕС клиентов на британской лицензии пока им это позволяли регуляторы. Но теперь всё - с 31 августа USDT уходит и у них

Кто ещё потерял USDT

Даже финтехи на Bridge.xyz которые недавно получили CASP - тоже остаются без USDT. Логика простая - получил CASP лицензию значит обязан соответствовать MiCA и USDT убираешь

Кто сохранил USDT для ЕС резидентов

Из известных мне - только AstroPay со своей пограничной лицензией на британском острове Мэн и некастодиальные сервисы типа Coca или Wirex One. Кастодиалов и бирж с USDT для ЕС резидентов считай не осталось

Важно: держать USDT в своём кошельке и использовать через DeFi вполне легально. MiCA регулирует лицензированные площадки, а не индивидуальных держателей

Для тех кто читает меня за пределами ЕС - к вам это не относится. Ваш Bybit или Kraken абсолютно лоялен к USDT, там всё работает в штатном режиме
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки

Что случилось с Monavate

Обещал я вам историю, что случилось с Monovate, моим любимым эмитентом карт - держите. Это один из самых интересных корпоративных кейсов и читается как детектив

Сначала предыстория. Monavate - это тот самый эмитент карт которого мы разбирали в посте про эмитентов. Европейский BIN, отличная проходимость, без FX. На их картах сидят Brighty.app, Ready, GnosisPay, Kulipa и другие

Шаг 1 - Штраф от Банк Литвы

29 декабря 2025 года Банк Литвы выносит предписание UAB Monavate:

Запрет работать с KPTRS, Amnis, ConnexPay, Brighty Digital, Kulipa и Immersve
Штраф 270 000 евро
Причина - больше 50 нарушений. Главное: передали KYC/AML проверку клиентов партнёрам и не контролировали качество. Плюс нарушения в хранении клиентских средств

Проще говоря регулятор сказал - вы отдали безопасность на аутсорс и подзабили на то как партнёры проверяют клиентов

Шаг 2 - сделка с Exodus

24 ноября 2025 года компания Exodus подписывает соглашение о покупке W3C - это холдинг который владеет Monavate и Baanx - за 175 млн долларов. Exodus это просто блин кошелек один из первых, типа Trust wallet, я даже не знал что у них столько денег

Что интересно: ещё до закрытия сделки Exodus заводит в W3C почти 59 млн долларов в виде кредита. И отдельно 10 млн лично CEO компании Гарту Ховату - под залог его доли. Зачем? Скоро поймёте

Шаг 3 - сделка разваливается

13 апреля 2026 года Exodus подаёт иск в суд Делавэра против Ховата и W3C. Обвинения серьёзные:

Задним числом менялись корпоративные документы в Companies House

Companies House - это британский реестр компаний, что-то вроде ЕГРЮЛ. Там хранится вся официальная информация: кто директора, кто акционеры, как устроен совет директоров. Exodus обвиняет Ховата в том что он менял эти документы задним числом - то есть вносил изменения в структуру компании уже после того как сделка была согласована, меняя правила игры в свою пользу уже по ходу процесса

Взламывались доступы к учётным записям

Exodus утверждает что кто-то получил несанкционированный доступ к корпоративным системам и аккаунтам. По сути обвинение в том что пока шла сделка кто-то копался в системах к которым не должен был иметь доступа

Менеджмент массово увольняли сразу после получения одобрения FCA

FCA - британский финансовый регулятор. Одобрение от него это финальный зелёный свет для сделки. По обвинению Exodus, как только это одобрение было получено - Ховат начал массово увольнять ключевых менеджеров. Зачем? Возможно чтобы ослабить компанию перед передачей или убрать людей лояльных покупателю

По сути всё три пункта об одном - Exodus обвиняет Ховата в том что тот намеренно саботировал сделку и действовал недобросовестно пока шёл процесс согласования

В тот же день Exodus объявляет кредит к оплате по требованию. 27 апреля даёт дедлайн - вернуть деньги до 17:00 по Лондону. W3C не платит

Шаг 4 - залоговый рычаг

28 апреля Exodus назначает внешних управляющих AlixPartners - и как залоговый кредитор берёт под контроль Monavate Holdings, Monavate Ltd и Baanx.com

1 мая финал: Exodus выкупает акции Monavate и Baanx у управляющих за 76 273 333 доллара - это ровно сумма долга с процентами, просто зачли кредит. Baanx US купили отдельно за 30 млн (5 млн сразу + 25 млн растянуто на 4 года)

Итог - гениально и цинично

Вместо изначальных 175 млн Exodus получил весь актив за чуть больше 106 млн. Схема проста: даёшь компании кредит до закрытия сделки, если что-то идёт не так - забираешь актив как кредитор а не судишься как несостоявшийся покупатель. Быстро, дёшево, юридически чисто

Monavate теперь полностью под контролем Exodus. Что это означает для клиентов Brighty, Kulipa, Amnis и других финтехов - пока сказать сложно. Вероятно, Exodus пересмотрит требования к партнёрам и подход к комплаенсу. Будут ли новые отключения - покажет время
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки

Deliryo - отзывы спустя полтора месяца

Полтора месяца назад я написал обзор на Deliryo - казахского брокера для выхода из рублей в крипту. С тех пор сервисом воспользовались уже более 100 подписчиков канала и накопилось достаточно реальных отзывов чтобы можно было подвести промежуточный итог

У Deliryo ручная обработка заявок а не автоматика, и я не был уверен что они справятся с наплывом желающих после публикации. Плюс нестандартный формат работы через менеджера смущал многих кто привык что всё должно происходить само по себе в два клика

Но спустя полтора месяца могу сказать - сервис полностью оправдал мои ожидания. С потоком заявок справились без проблем, в чате всегда отвечали оперативно когда у людей возникали вопросы. Deliryo это не про автоматику - это про личный подход, и судя по отзывам после первого же теста сомнения у большинства отпали

Ниже живые отзывы участников нашего чата

Всем привет. Получилось довольно быстро сделать обмен в Deliryo:
1. Отправил деньги вчера вечером в 22-23 часа
2. В 7 утра сегодня уже написали, что деньги получили
3. В 12-30 крипта уже была у меня
Если бы ОКнул в 7 утра, когда написали, думаю ещё раньше бы пришла крипта. Тут сам ступил

Может кому будет полезен мой кейс

Отзыв по deliryo , переводил деньги вчера в обед , подтвердили получение перевода сегодня в 10 , крипту отпустили спустя 6 часов подтверждения , что в целом очень долго , возможно именно мне так повезло , буду смотреть по следующими операциями . А так курс отличный, на 300к получил 4125 юсдт

Всем привет) рапортую, что затестил Deliryo, полет нормальный.
Вчера в середине дня зарегался и отправил деньги по РФ, сегодня уже пришла крипта. Ребята отзывчивые, на все вопросы ответили) спасибо @fintechandbanking за новый инструмент)

за Deliryo спасибо, довольно выгодно получается

жена протестила 300к со скидкой на первый перевод, при курсе гугла 71.00 руб вышло 71.59 финально (вместе с комиссией)

видел в чате, что не находят, если номер в тг другой, поэтому сам написал в поддержку в тг

процесс такой:
- после заявки присылают ссылку на оплату
- отправляете деньги (мы кидали с ОТП, дошли менее чем за 2 часа)
- после прихода к ним говорят финальный курс
- не согласны - могут оставить у них на счете или вернуть
- согласны - подтверждаете

обещают отправить за 3-4 часа, в итоге отправили крипту спустя 5 часов после пинга в тг

в целом очень классный сервис, кажется после бана переводов в бцк буду так потихоньку переводить активы

Если отзывы вас убедили, что сервис достоин вашего внимания то вот моя рефка с бонусом

Рефка даёт разовый перевод с комиссией 1% на любую сумму
Дополнительно: если ваша первая сделка от $10 000 - скидка на комиссию 10%
Важно: рефку надо привязать сразу при регистрации, потом уже не получится

Сделки у них проводятся только в будние дни, так что зарегистрироваться можете сегодня, а первый обмен сделать в понедельник
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки

Вчера написал пост о том что Bridge.xyz не смог получить CASP лицензию и это привело к отключению SEPA для ЕС резидентов на Tuyo, Plasma One и прочих финтехах на Bridge инфраструктуре. Ну и что я могу сказать - наврал

Bridge.xyz оказывает-таки получил CASP лицензию в Люксембурге 29 июня - буквально за два дня до дедлайна. А EMI лицензия у них была уже около полугода. Никаких анонсов публичных не было, оно и правильно, зачем облегчать жизнь мамкиным авторам финтех-каналов, но дотошные участники чата, накопали что лицензия CASP у Bridge уже есть

А проблемы с переводами SEPA связаны не с отсутствием лицензии, а с тем что прямо сейчас идёт переключение инфраструктуры. Banking Circle перегоняет счета на новую структуру под новые лицензионные требования и в процессе этого перехода SEPA маршруты временно легли. Это операционная турбулентность в момент миграции, а не закрытие сервиса

Так что лицензия есть и ситуация временная пока инфраструктура перестраивается. Как только перегон завершится переводы должны восстановиться в штатном режиме
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки

KAST

По KAST накопилось сразу несколько новостей, так что собрал всё в одном посте

Конкурс на 5 карт закончился, пяти победителям уже выслали промокод на почту, теперь вы можете получить пластик бесплатно. Участие приняли всего 17 человек, так что выиграть было крайне просто

В чате был также конкурс на подписку на Whoop, участие приняли те же 17 человек, проверяйте почту, победителю выслали промокод, если подписка не нужна то можно забрать деньгами - 249$

В течение двух дней можно получить кешбек в 20% на рестораны, 20$ максимум, мелочь, а приятно

Сейчас в KAST идёт прикольная акция, этакие ставки на спорт посвящённые чемпионату мира по футболу. Нужно пикнуть сборную, если ваш выбор окажется верным то вам дадут х2 кешбек в течение 24 часов. Я хоть и не большой фанат футбола, но систематически участвую в этой акции, прикольно сделано. Если угадаете победителя 10 раз, то автоматически участвуете в розыгрыше билета на финал чемпионата мира. Даже если не выиграете билет, скорее всего несколько раз получите x2 кешбек. По-моему, акция получилась действительно удачной и оно совсем ничего вам не стоит. Советую поучаствовать

А сейчас в KAST идёт ещё одна акция, где разыгрывается:

5 х Whoop с годовой подпиской (249$)
4 х Iphone 17 Pro Max (~1500$)
3 x Чемодана Essential Rimowa Luggage (1125$)
2 x Сумки Louis Vuitton Duffle Small (~2850$)

Если вы победили, но например сумка Louis Vuitton по какой-то совершенно непонятной мне причине вам ни к чему, то вы можете забрать подарок деньгами

В акции можно поучаствовать только в случае если вы зарегистрировались по моей рефке, и надо всего лишь

Пикнуть сборную и угадать победителя
Потратить от 50 баксов по карте

8 июля конец конкурса и подведение итогов, акция создана только для рефералов ряда блогеров, включая меня, так что не буду вас обнадёживать и говорить что шанс на победу высокий, но он точно выше чем выиграть в лотерею да и почти ничего вам не стоит, так что "почему бы и ДА"

Подытожим - KAST абсолютно точно не самый лучший и выгодный финтех на свете, но здесь систематически проводят какие-то активности в которых весело поучаствовать и с далеко не нулевым шансом на победу, при регистрации по моей рефке. В общем - такой финтех по фану, определенно стоит того чтобы его открыть
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки

Tuyo

Без объявления войны (хотя оно было очевидно), Туя всем резидентам ЕС отрубила SEPA переводы. Почему отрубили ясно, но вот почему людей заранее об этом не стали предупреждать - не ясно

Так как Bridge.xyz не совладал с лицензией CASP, то соответственно их провайдер SEPA - Banking Circle, забрал у них евро ибаны для ЕС резидентов, для всех остальных все работает в штатном режиме

Касается это конечно не только Tuyo, а вообще всех финтехов на инфраструктуре Bridge, коих не мало. Если вы там регистрировались как ЕС резидент, то можно пока забыть про SEPA переводы

Некоторые финтехи подготовились, как Ether.fi и предусмотрительно взяли в партнёры Due Network, который смог совладать с ЕС регулятором

Если вы в ЕС то ожидайте того, что сейчас много у кого и карты будут отваливаться и ибаны, рынок лихорадит и всем нужно будет время на адаптацию
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки

MiCA - подводим итоги

Дедлайн по MiCA практически подошёл к концу - 1 июля закрывается переходный период. Время подвести итоги: из примерно 1200 крипто-сервисов которые работали в ЕС лицензию CASP смогли получить только 245

Кто и сколько лицензий выдал

Германия лидирует по количеству - 57 лицензий. Но важный нюанс: львиная доля этих лицензий выдана не биржам, а банкам и брокерам которые подключили крипто-услуги по упрощённой процедуре (Trade Republic, BBVA, Commerzbank, Volksbank). Для классических крипто-бирж и финтехов основной хаб оказался не Германия а Австрия и Кипр - именно там получили лицензии Bitpanda, Bybit, KuCoin EU, Coinfinity и другие

Франция на втором месте - 26 лицензий. Дальше Нидерланды, Мальта, Кипр

Кто из крупных и известных НЕ смог

Binance - отказ в Греции и Литве, без CASP с 1 июля. RedotPay, Bitget, MEXC - тоже не успели. Bridge.xyz (Tuyo, BFinance, Plasma One) также не смогли, хотя по косвенным сигналам (запросы доп документов) казалось что они вот вот возьмут

А вот кто смог - из тех что мы разбирали на канале

Revolut
Nexo
Bybit
KuCoin
OKX
Coinbase
Kraken (Krak)
Bleap
Due Network (Ether.fi, Ready)
Banking Circle
Deblock
Trading 212
Trade Republic
Interactive Brokers
Naga
Vivid
Société Générale (BoursoBank)
BBVA
LHV Bank (GnosisPay)
N26

Если сервис не в этом списке счастливчиков то после 1 июля он либо прекращает работу в ЕС, либо продолжает в серой зоне, как AstroPay и финтехи с картами Nimbus, Reap либо выстраивает сложный пирог из партнёров и некастодиального сервиса, как это сделал Wirex One. Если в каком-то из сервисов, кто не успел взять CASP у вас остались деньги, то особо переживать не стоит, так как вам дадут их вывести, ну я бы на вашем месте уже бы вывел. Полагаю многие из них продолжат работать над получением лицензии и терять своих клиентов, представляю какой это удар для тех почти 1000 сервисов, которые остались без лицухи

Ну и скоро объявлю хорошую новость один из известных нам финтехов получил лицензию буквально за несколько часов до дедлайна, его в списке ещё нет, но лицензия уже одобрена, меня попросили пока публично об этом не говорить

Список всех финтехов и банков с лицензией CASP
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки

Revolut оштрафовали на 11 млн евро

Я не знаю как эта новость проскочила мимо меня, но итальянский антимонопольный регулятор AGCM штрафанул Revolut 2 апреля на 11+ миллионов евро. Там в сумме три штрафа и один из них как раз очень интересен для нас. Источник здесь

5 млн евро - за вводящую в заблуждение информацию об инвестиционных услугах. Revolut не раскрывал реальные ограничения и риски дробных акций с самого первого контакта с клиентом. Если честно, не очень понимаю, за что тут Реве прилетело. Предъява примерно из серии: почему на микроволновке не написали, что в ней нельзя сушить кота
5 млн евро - за агрессивные практики при блокировке и ограничении счетов. Рева не давал клиентам предварительного уведомления перед ограничением, не давали возможности ответить, не оказывали адекватной помощи после блокировки. Блокировка доступа к средствам на длительный срок признана нарушением прав потребителей. А вот тут прям за дело, ниже раскрою мысль
1.5 млн евро - за непрозрачную информацию про литовский IBAN вместо итальянского. Тут я опять развожу руки, непонятна суть претензии

Почему прилетело именно в Италии

Расследования AGCM начинаются тремя путями - жалобы потребителей, жалобы конкурентов или собственная инициатива регулятора. Учитывая масштаб нарушений то скорее всего накопилась критическая масса жалоб итальянских пользователей. AGCM не начинает дела на ровном месте
Италия традиционно один из самых активных регуляторов в ЕС по защите потребителей - AGCM регулярно штрафует крупные компании включая Apple, Google и Amazon. У них есть политическая воля и ресурсы доводить дела до конца

Для нас этот кейс особенно важен. AGCM фактически подтвердил, что практика Revolut при ограничении счетов нарушала права потребителей - клиентов не предупреждали заранее, не предоставляли достаточной информации и не обеспечивали эффективную возможность решить проблему. Так что в Италии очевидно не согласны что просто "внутренняя политика" это причина хлопнуть вам счет - здесь это признанное нарушение прав потребителей

Именно это происходит с сотнями читателей канала одни и те же запросы по одним и тем же переводам, угроза ограничить счёт, ноль конкретики что именно не так с документами

Так что теперь у нас есть не только литовский прецедент (дело e3K-3-206-611/2024) но и итальянское решение с конкретной суммой штрафа - это решение можно прикладывать к жалобам как пример позиции европейского регулятора

11 млн евро конечно не смертельно для компании с оценкой в десятки миллиардов. Но это уже второй прецедент, когда банки наказывают за неадекватный комплайнс. Револют там кстати вроде собираются это решение оспорить, посмотрим чем закончится. Лично я бы первый и третий штраф бы скостил, но добавил бы эту сумму ко второму

Если вы сейчас в процессе разбирательства с Revolut - ссылайтесь на решение AGCM PS12974 от 2 апреля 2026 года. Инструкция по жалобам регулятору - тут
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки

Теперь самое интересное про налоги и DAC8

DAC8 это европейская директива которая обязывает крипто-платформы отчитываться перед налоговыми органами о крипто-операциях пользователей. В кастодиальных платформах типа Revolut или Coinbase налоговая получит о вас всё:

Балансы
Где и по какой цене купили
Все обмены и свопы
Стейкинг и earning
Переводы

В случае Wirex One картина принципиально другая. Wirex One как некастодиал не попадает под DAC8, но есть партнёры - и тут интересно

Переводы по IBAN - зона ответственности OpenPayd как EMI. Они следуют CRS 2.0 - автоматические репорты если баланс превышает €10 000. Но это чисто фиатная история, к крипте отношения не имеет. Есть ещё момент где Openpayd участвует как CASP, но там речь только о EUR - EURc и там нет налогового события

Оплата картой - здесь Crossmint как CASP технически обязан репортить о крипто-транзакциях, но видит только карточную транзакцию. И ключевой нюанс: при такой оплате не возникает Capital gain (прирост капитала) - налогового события нет. Capital gain либо нулевой (держите EURc и платите в евро) либо ничтожно малый (держите USDC и платите в евро)

Важная оговорка

Отсутствие автоматического репортинга не освобождает от налоговых обязательств. Если получили доход - декларировать нужно самостоятельно. Wirex One просто не делает это за вас в отличие от Revolut, Bybit и прочих CASP. В случае Revolut и Coinbase о вас будет известно всё. В случае Wirex One налоговая увидит только что завели фиат и вывели фиат

Если вы старый клиент Wirex - найдите письмо на почте и перейдите на Wirex One пока это можно сделать без трудностей. Если хотите открыть новый счёт - попридержите коней, мне обещали сделать индивидуальную рефку для подписчиков и дать представителя в чат. Я пока пишу обзор по Wirex One - там много изменений и интересных фич
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки

Wirex - переход на Wirex One

Последнюю неделю я разбирался почему Wirex переводит всех на Wirex One, почему старый Wirex уходит и как новая архитектура работает с точки зрения MiCA. Думаю мне удалось в этом разобраться - и это весьма любопытно. Буду объяснять максимально просто, насколько это вообще возможно. Спойлер - оно совсем не просто, текст прям тяжёлый

Почему Wirex One а не просто Wirex

С 1 июля 2026 года в ЕС закончился переходный период MiCA. Любой сервис который работает с крипто обязан иметь лицензию CASP или прекратить работу. Старый Wirex был кастодиальным - ваши активы хранились у Wirex на их балансе. Вместо того чтобы получать лицензию на старую модель Wirex полностью отказался от кастодиального подхода и перестроил всё с нуля. Старого Wirex больше не будет - только Wirex One

Архитектура Wirex One

Wirex One построен на блокчейне Circle Arc и работает через несколько лицензированных партнёров:

Crossmint - испанская CASP лицензия. Используется не для кошельков а специально для EUR-EURC конвертации
OpenPayd - Malta, CASP лицензия + IBAN и SEPA инфраструктура. Также участвует в EUR-EURC конвертации
Карты выпускает сам Wirex как Principal member Visa. Transact Payments работает как Visa аффилиат, т.е они печают карты для ЕС, но сам BIN при этом от Wirex
Privy - управление ключами на стороне пользователя
Circle Arc - помимо блокчейна обеспечивает EURC-USDC onchain FX и privacy layer
Wirex Europe sp z.o.o. (Польша) и UAB Wirex (Литва) - операционные юрлица

Уверен 90% людей не поняли что написано выше - поэтому попытаюсь вам это пояснить, чтобы вы были в контексте

Self-custodial кошелёк - представьте что у вас открыта ячейка в банке, но доступ к ней вы получаете только через банк. Самостоятельно в хранилище не войти потому что ключ по сути банковский а не ваш. Вот так работает кастодиал - так работал старый Wirex. С переходом на новую структуру этот ключ теперь только у вас. Открыть ячейку можно когда угодно, банк может хоть сгореть - никто кроме вас её не откроет. Это и есть self-custodial

Circle Arc - блокчейн созданный компанией Circle (эмитент USDC) специально для стейблкоин финансов. Запуск совпадает ровно с дедлайном по MiCA - и Wirex One запускается вместе с ним. Помимо блокчейна Arc обеспечивает две важные вещи: встроенный FX движок который конвертирует USDC-EURC мгновенно прямо на блокчейне без фиатных посредников - именно это позволяет Wirex рассчитываться с Visa в стейблах. И privacy layer - возможность скрыть детали транзакций от публичного просмотра на блокчейне, оставаясь при этом compliant с регуляторами. Проще говоря - ваши траты не видны всему миру, но видны регулятору если он попросит

Privy - технология которая решает одну простую проблему. Self-custodial кошелёк это круто, но обычно это значит seed-фраза из 12 слов, MetaMask, Ledger и прочий ужас который отпугивает 99% людей. Privy делает так что ты регистрируешься через email как в любом приложении - а кошелёк создаётся автоматически за кулисами

Уникальная фича которой нет больше нигде

Wirex - единственная компания в мире которая рассчитывается с Visa и Mastercard в dual stablecoin режиме. Это значит что конвертировать стейблы в фиат не нужно - весь процессинг, балансы и расчёты остаются onchain и в стейблах. Полностью стейблкоин-нативная инфраструктура от начала до конца

Важно - перейти до 1 июля 2026

Если перейдёте до 1 июля - KYC, карты и балансы переносятся автоматически. Ничего делать не нужно кроме как нажать кнопку в приложении. Если не перейдёте до дедлайна - придётся проходить всё заново

И ещё один аргумент в пользу того чтобы не тянуть: при переходе со старого Wirex на Wirex One пользователи получают условия по кешбеку лучше чем были раньше. Причём кешбек теперь выплачивается в фиате - не в токенах, не в поинтах, а живыми деньгами

Продолжение

Plasma One

Ну что ж, похоже, после моего прошлого поста команда Plasma One на меня обиделась и судя по всему рубанула мне рефералку, которая генерировала весьма неплохой доход, ведь за всё время мне удалось привести к ним что-то около 700 человек

Но на моё мнение и позицию это никак не повлияет. Если вы делаете крутой продукт - я буду вас хвалить, независимо от наличия у меня рефералки. Если обещаете золотые горы, а на выходе получается пшик - уж извините, я скажу как есть, опять же независимо от рефералки. Если вы улучшаете условия и продукт становится действительно интересным - я меняю своё мнение и говорю, что вы молодцы.
И так было всегда, и так будет дальше. Возможно, именно поэтому меня читают и прислушиваются к моему мнению. Я честен со своей аудиторией. Это единственная валюта, которая у меня есть, и я не собираюсь тратить её на то, чтобы выдавать стандартные фичи Visa за уникальные преимущества продукта (кстати действительно хорошо рабочие лаунджи есть у Revolut, а ещё лучше у Klarna, я скоро обновлю про них пост)

Для сравнения, я достаточно долго критиковал Wirex, потому что действительно было за что. Но это не помешало мне позже найти с ними общий язык. Когда у них появились действительно интересные условия - практически идеальный курс обмена USDC на евро и обратно, а также очень доходные депозиты, я стал об этом активно писать. При этом с Wirex я не заработал ни копейки, это просто моё честное мнение. Точно так же я готов изменить своё мнение даже о Revolut, если они прекратят свою охоту на ведьм

Я, конечно, допускаю, что это какой-то баг, но в совпадения верится слабо. Сейчас у меня даже не открывается плашка с рефералкой, а счётчик вознаграждений не меняется уже последнюю неделю

Если ваши условия станут лучше - я первый об этом расскажу, независимо от того, что будет с моей рефералкой. Точно так же, как сейчас говорю, когда считаю, что продукт стал хуже. Моё мнение меняется под влиянием фактов, а не рефералок
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки

Bleap

Binance не шмог, зато Bleap пожалуйста, теперь с лицензией CASP. Такое ощущение что небольшим игрокам данная лицензия даётся сильно проще

Также у Bleap теперь появились личный EE IBAN от LHV Bank. Хорошие ибаны кстати, принимают и отправляют SEPA Instant, на третьи лица в том числе

Кто ещё ничего не понимает в этих лицензиях, вот я пост писал, почитайте ещё разок
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки

Bunq - итальянский IBAN

Bunq открывает итальянский филиал и запускает локальные IT IBAN для своих пользователей. Италия становится шестым ключевым рынком в ЕС после Нидерландов, Германии, Франции, Испании и Ирландии

Итальянский IBAN встаёт в ряд к пяти другим европейским IBAN в одном приложении. Для итальянских резидентов среди читателей - зарплата, аренда и директ дебиты через локальный IBAN теперь должны работать без вопросов
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки

Про эмитентов крипто-карт

Мы часто говорим "карта Ether.fi" или "карта Coca" - но за каждым финтехом стоит эмитент. Порой даже не открывая финтех, лишь только по условиям на сайте можно понять кто эмитент и насколько финтех будет интересным. В посте расскажу каких эмитентов мы встречаем чаще всего и в чем преимущество тех или иных

Nimbus (Rain) - один из самых распространенных эмитентов и на мой взгляд у них весьма средние карты

VISA
BIN - Пуэрто Рико
Лицензия - Money Transmitter, Пуэрто Рико
Apple/Google Pay - работает
Curve - не вяжется
Проходимость - средняя
Card-to-card - не принимает
Лимиты на траты - как правило нету
Снятие кэша - обычно до $250 в месяц без комиссии
FX - 1% на траты не в USD, на USD - 0%
Финтехи: Tuyo, Ether.fi, Plasma One, KAST (Виртуалка), Kolo и др.

Monovate - пожалуй мой самый любимый эмитент, у которого сейчас есть определенные трудности, напишу как нибудь пост про их траблы с лицензией и сменой собственника, искренне надеюсь что все у них будет хорошо

VISA/MC
BIN - ЕС/Великобритания
Лицензия - EMI UK FCA и EMI в Латвии
Apple/Google Pay - работает
Curve - вяжется
Проходимость - отличная
Card-to-card - в основном нет, но бывают исключения
Лимиты на траты - около 50к в месяц
Снятие кэша - разные лимиты на бесплатное снятие, но пожалуй самые лучшие, есть карты кто даёт снимать до 5 000$ в месяц без комиссии 
FX - нет
Финтехи: Brighty, Ready, Solflare, OKX Бразилия, GnosisPay, Krak

Wirex - ещё один отличный эмитент, который стремительно набирает популярность

VISA/MC
BIN - Великобритания
- Лицензия - EMI UK FCA
Apple/Google Pay - работает
Curve - вяжется
Проходимость - отличная
Card-to-card - принимает
Лимиты на траты - 50к фунтов в месяц
Снятие кэша - обычно около 250 фунтов в месяц без комиссии
FX - 1% на всё кроме евро
Финтехи: Wirex, Coca, Simple, Trustee Plus

Wallester - на мой взгляд самый неинтересный эмитент в ЕС

VISA
BIN - Эстония
Лицензия - Payment Institution (PI), Estonian Financial Supervision Authority
Apple/Google Pay - работает
Curve - вяжется
Проходимость - хорошая
Card-to-card - не принимает
Лимиты на траты - около €15 000 в месяц
Снятие кэша - только платное
FX - около 1% на траты не в евро, на евро - 0%
Финтехи: Brighty, AstroPay, ранее KuCoin

Reap - плюс минус как Nimbus, но в зависимости от BIN, карты могут существенно отличаться друг от друга

VISA
BIN - Гонконг/Сингапур
Лицензия - Major Payment Institution (MPI) в Сингапуре от MAS (Monetary Authority of Singapore)
Apple/Google Pay - работает
Curve - не вяжется
Проходимость - средняя
Card-to-card - некоторые BIN принимают
Лимиты на траты - нет
Снятие кэша - 2-3%
FX - в среднем по больнице вокруг 1-2%
Финтехи: KAST (пластик), раньше был у RedotPay и Stables

Sunrate - корпоративная карта на базе которой работают почти все финтехи без KYC

MC
BIN - Гонконг
Лицензия - MPI (Major Payment Institution), MAS Сингапур + MSO Гонконг
Apple/Google Pay - работает
Curve - вяжется
Проходимость - плохая
Card-to-card - не принимает
Лимиты - неизвестно
Снятие кэша - неизвестно
FX - 3% на всё
Финтехи: как правило однодневки и есть у биржи Pionex

Sutton Bank - уникальная по своему карта, так как даёт возможность оплачивать покупки в США, много у кого с этим проблемы. Но смысл у нее как и у Sunrate, карты выпускают корпоративные

VISA/MC
BIN - США
Лицензия - полная банковская лицензия штата Огайо, Member FDIC. Principal member Visa и Mastercard. Регулируется FDIC и Ohio Department of Commerce
Есть AVS верификация - очень редкая штука 
Apple/Google Pay - работает
Curve - вяжется, если карта МС
Проходимость - средняя
Card-to-card - не принимает
Лимиты - нет
Снятие кэша - неизвестно
FX - очень разный, но всегда есть какая-то фикс комиссия независимо от суммы в районе 0.3$-0.5$
Финтехи: Bfinance и скоро появится у ещё одного известного финтеха

Проверить эмитента своей карты можно через @xxbinBot
____
Консультация | Вступить в чат | Наши посты | Все рефки