👀Семейная ипотека только на 15 лет

По данным СМИ, уже со следующего месяца регуляторы планируют ввести новые правила для выдачи льготных жилищных займов. Сейчас семьи получают 6% годовых на весь срок кредита, а разницу с рыночной ставкой государство компенсирует банкам по формуле «ключевая плюс 3,5%». Для типичной ипотеки на 20–25 лет, который сейчас оформляют большинство россиян, ограничение субсидии 15 годами означает, что последние 5–10 лет выплат семья будет платить уже по общей формуле.

Механика после 15 лет выглядит ощутимо жестче для кошелька заемщика. Ставка пересчитывается по формуле «ключевая плюс 2%» для готового жилья или «плюс 2,5%» для ИЖС. При нынешнем ключе в 14,25% это дает 16,25–16,75% годовых вместо привычных 6%. Платеж по кредиту на оставшуюся сумму долга вырастает заметно. Для семьи с остатком долга 3 млн рублей на 10 лет переход с 6% на 16% означает рост ежемесячного платежа примерно с 33 тыс. до 50 тыс. рублей.

Такая разница для большинства бюджетов ощутима критически, особенно если к этому моменту доходы семьи не выросли пропорционально. Логика Минфина понятна с точки зрения бюджета. Программа дорожает с каждым годом по мере накопления портфеля льготных кредитов, и государство ищет способ ограничить долгосрочные фискальные обязательства, о чем мы писали в контексте общей цели сократить долю господдержки в ипотеке до 25–30% к 2030 году.

Но для россиян это меняет весь финансовый расчет при покупке жилья. Раньше горизонт планирования был один. Логичная стратегия для новых заемщиков с 1 июля — либо сокращать срок кредита до 15 лет изначально, переплачивая в ежемесячном платеже, но избегая скачка ставки, либо рассчитывать на досрочное погашение значительной части долга в первые годы, пока действует субсидия.

@cashruss

Русские деньги теперь в MAX