Центробанк планирует реформу банковского сектора. Она должна изменить рынок, который и без того стремится к концентрации и монополизации. Менее чем через год будут изменены требования к минимальному размеру капитала коммерческих банков. Он будет увеличен в три раза: до 3 млрд рублей для банков с универсальной лицензией и до 1 млрд для банков с базовой лицензией. Действующие минимальные значения — 1 млрд и 300 млн рублей соответственно — не менялись с 2018 года. ЦБ считает, что за минувшие 10 лет банковский бизнес существенно усложнился и ему необходима иная капитальная база. Повышение планок, по замыслу ЦБ, будет происходить постепенно. Если законопроект будет принят в 2027 году, то реформа начнется с 1 января 2028-го.

Число коммерческих банков в России постепенно уменьшается. Если в 2020 году их было 400, спустя шесть лет стало меньше на четверть. На сегодняшний день в России 301 банк (212 — с универсальной лицензией, 89 — с базовой). По планам ЦБ, большая часть банкиров справится с новыми требованиями. Но кто-то не сможет. Для таких регулятор предлагает два сценария. Первый — добровольное присоединение к банковской группе. Второй — участие в объединениях по моделям «Альянс» или «Зонтик».

Модель «Альянс» предполагает, что несколько малых банков (прежде всего с базовой лицензией) создают на паритетных началах управляющую компанию для координации деятельности. Капитал УК формируется за счёт взносов участников, а сами банки солидарно отвечают по обязательствам друг друга. Это позволяет консолидировать ресурсы, но одновременно повышает взаимные риски. На полях заметим, что альянс очень удобен для установления контроля над ним со стороны крупного банка. Ещё одна модель — «Зонтик». Крупный банк с универсальной лицензией берёт под опеку несколько малых игроков. Они платят головному банку роялти или становятся его миноритарными акционерами, а взамен получают операционную и бизнес-поддержку. Эта схема менее затратна для малых банков и не требует создания новой инфраструктуры, но опять же ставит их в зависимость.

Доля прибыльных банков с начала текущего года стабильно держится на уровне 94% от активов сектора. Однако в абсолютных цифрах количество убыточных кредитных организаций колеблется. В июне 2026 года убыток получил 81 банк, в мае — 88, а в марте — 106. При этом в отдельные месяцы число убыточных игроков достигало 107. Это говорит о сохраняющейся волатильности и уязвимости значительной части сектора.

Крупный банковский капитал всегда стремится к концентрации и монополизации рынка. Это неизбежный процесс, на который давит рентабельность банковского капитала. Она постепенно сокращается. В текущем году рентабельность опустилась ниже 20%, хотя в 2024-м была 23%, а в 2023-м — 26%.

Мобилизационная экономика