Почему микрозаймы – зло
публицист, богослов Сергей Худиев
#Мнение

💬 Кредитование и ростовщичество – не одно и то же. Кредит существует как инструмент развития – например, человек приобретает в кредит компьютер, который нужен ему для работы или учебы. В результате использования кредита его положение улучшится – он приобретет инструмент, при помощи которого сможет получить профессиональные навыки, выполнять оплачиваемую работу и вернуть кредит. Это ситуация, когда деньги работают, растут, приносят пользу.

Получение кредита в банке – это, как правило, вовсе не жест отчаяния; это свободный выбор человека, который имеет основания полагать, что кредит поможет ему улучшить свою жизнь. Конечно, не существует 100% гарантии, что человек, обращающийся за кредитом, проявит ответственность и благоразумие – но банк хотя бы проверяет его платежеспособность, а клиент, который регулярно проваливает платежи, испортит себе кредитную историю, так что банки перестанут иметь с ним дело.

Беда в том, что такой человек может обратиться в микрофинансовые организации – а это уже совсем другое. Они дают займы без долгих проверок – но берут намного более высокий процент, причем сама бизнес-модель в этом случае рассчитана на то, чтобы загнать человека в кабалу. Это можно сравнить с бизнесом, соответственно, булочника и наркоторговца. Булочник заинтересован, чтобы его покупатели были живы и здоровы – и продолжали из года в год покупать у него.

Наркоторговец заинтересован в том, чтобы его клиенты приходили во все более отчаянное положение и отдавали ему последнюю копейку – пока не умрут под забором. А функционирование бизнеса поддерживается за счет притока новых жертв.
Клиентами, или, вернее, жертвами микрофинансовых организаций являются люди, наиболее финансово (да и просто житейски) беспомощные, часто неспособные оценить, во что они ввязываются, склонные доверять там, где доверять нельзя.

Они очень часто берут суммы, которые первоначально являются небольшими – не чтобы купить инструменты для работы или оплатить курсы профессионального обучения, а чтобы купить продукты и дотянуть до зарплаты. А через некоторое время оказывается, что всю зарплату они должны отдать ростовщикам.

Легкость получения микрокредитов делает их соблазнительными для людей, оказавшихся в отчаянной ситуации – оставшихся без работы, впавших в игровую или химическую зависимость. Тот довод, что у людей должна быть возможность раздобыть где-то денег, раз уж приличные банки от них отказались, едва ли можно принять всерьез.

Эти деньги никак не решат тех проблем, из-за которых человек оказался в финансовой яме – просто вместо человека бедного, больного, зависимого, и неспособного справиться с жизнью, мы увидим человека с теми же бедами – но еще и в безнадежных долгах.

Конечно, всегда можно сказать, что никто не неволил этих бедолаг подписывать договор с ростовщиками. Человек должен иметь свою голову на плечах. Но бизнес должен предлагать людям полезные услуги – что-то, что улучшит их жизнь.

Когда бизнес эксплуатирует человеческую глупость, безответственность, неопытность, одиночество или отчаяние – это уже больше похоже на организованную преступность, чем на бизнес. Даже если формально все происходит в рамках закона.

👉 И тут уместно поставить вопрос не о том, как его ограничить, а о том, должно ли это явление вообще существовать. Вред от него очевиден, а пользу оно приносит разве что только самим ростовщикам.

Читать полностью