Долги душат: что делать?

Число просьб о смягчении условий по кредитам растет. Во II квартале 2025 года в банки поступило в 2,2 раза больше заявок, чем за аналогичный период 2024. Но отказывать стали больше: одобряют только каждое пятое обращение.

Чтобы не столкнуться с отказом, изучаем процедуру. Будет много букв, но тема важная и сложная.

Реструктуризация = изменения условий долга, которая облегчит возврат денег. Банк может увеличить срок, уменьшить платеж, предоставить отсрочку. Повод должен быть серьезным: потеря работы, продолжительная болезнь, потеря имущества, декрет, призыв в армию...

Общие условия

займ меньше ₽15 млн
клиент еще не использовал отсрочку
есть документы подтверждающие причину, по которой банк должен пойти на уступки по кредиту (список документов уточняйте в банке)

Важно: реструктуризации отражается в кредитной истории. Негативным фактором не является, на просрочку не указывает, но сигнализирует о трудностях заемщика.

Альтернативный путь — рефинансирование: берем новый кредит на более выгодных и удобных условиях. Необязательно в том же банке. Нужно заново собирать документы и заключать новый договор.

Возможно будет достаточно кредитных каникул. Временно приостановить выплаты по кредиту, в некоторых случаях с пониженными процентами. Несколько месяцев без выплат (или с выплатой только процентов) помогут вернуться к обычному графику.

Каникулы дают, если:

до этого их не брали, а банк не пытается взыскать долг через суд

доход за последние 2 месяца сократился более чем на 30% в сравнении со средним значением за последний год

должник или член его семьи участвует в СВО

потеря работы, инвалидность 1 или 2 группы

увеличение количества иждивенцев + снижение дохода на 20% и более

случилась чрезвычайная ситуация

больничный более чем на 2 месяца подряд

Плюс нужно соблюдать лимиты:

до ₽150 тыс. по кредиткам
до ₽450 тыс. по потребительскому кредиту
до ₽1,6 млн по автокредиту

У меня ипотека. Платеж стал непосильным. Что делать?

Используем те же условия, что и с кредитными каникулами. Но помним о дополнительных пунктах:

ежемесячные выплаты по кредиту в ближайшие 6 мес. превышают половину среднемесячного дохода за последние 2 месяца

ипотечных каникул до этого не было

ипотечная недвижимость — единственное жилье

долг не превышает ₽15 млн

Семьи с детьми имею право на длительные кредитные каникулы даже при стабильных доходах. Писали об этом тут.

Проверили чек-лист? Собираем документы, подтверждающие проблемы с финансами и несем в банк.

Не могу платить по кредитным картам. Как быть?

Объедините долги в один через рефинансирование. Это снизит ставку и упростит контроль

Попросите банк заменить кредитки на потребкредит — ставка будет ниже

Составьте график выплат и сфокусируйтесь на погашении самой большой задолженности

Подайте документы на реструктуризацию, если долг на кредитках в одном банке

Не берите новые кредитные карты для погашения старых — так вы только усугубите проблему.

Иногда банки сами предлагают реструктуризацию. Даже по рассрочкам и оплате долями. Обычно это происходит, если у заемщика отличная кредитная история. Помним, снижение платежей идет за счет увеличения срока. Придется платить больше процентов, и никаких беспроцентных периодов.

Банкротство — крайняя мера. По закону, подать на него можно, если долг превышает ₽500 тыс., а просрочка по выплатам превысила 3 месяца.

Дают добросовестным должникам — тем, кто пытался договориться, не скрывал доходы, не совершал подставных сделок.

Учитываем:
в арбитражном суде дело о банкротстве рассматривают 6 месяцев
банкрота ждут ограничения на кредиты, участие в юрлицах, выезд за границу и др.

Советуем посмотреть видеоролик о банкротстве на канале InvestFuture.

Сохраняйте пост: предупреждён, значит вооружён.

#личные_финансы@InvestFuture