Вы неправильно вносите досрочные платежи!

В опросе выше о том, как выгоднее гасить ипотеку досрочно, почти 80% ответили неверно. Давайте разбираться

Для примера возьмем Николая с ипотекой под 18% годовых. Срок 20 лет, кредит на ₽4 млн, ежемесячный платеж — ₽61,7 тыс. Представим, что он хочет на протяжении всего срока каждый месяц вносить ₽10 тыс. на досрок.

Какой будет результат от стандартных стратегий:

Уменьшение срока. Переплата снизится на ₽6,1 млн, выплачивать ипотеку придется на 9 лет и 11 месяцев меньше.

Уменьшение платежа. Переплата сократится лишь на ₽2,9 млн, а срок — только на 6 месяцев. Зато к концу срока обязательный платеж упадет ниже ₽10 тыс.

Пока кажется очевидным, что с математической точки зрения выгоднее сокращать срок.

Но есть более «хитрый» вариант: уменьшать платеж, но продолжать платить как раньше.

Как это работает: Николай выбирает уменьшение платежа. Через год досрочных взносов по ₽10 тыс. банк снижает его обязательный платеж до ₽59,7 тыс. Но Николай все равно продолжает платить прежние ₽61,7 тыс. Разницу он направляет на досрок.

Переплата сократится на те же ₽6,1 млн, а срок — на 9 лет 11 месяцев. Математика идентична варианту с уменьшением срока.

Но есть жирный плюс — подушка безопасности. Если случатся финансовые трудности, Николай сможет платить меньше:

в июле 2030 года его обязательный платеж составит уже ₽50,6 тыс.
в 2032 — ₽40,8 тыс.
в 2035 — всего ₽15,3 тыс.

Этот способ дает максимальную экономию и одновременно страхует на случай падения доходов.

Что касается дилеммы «досрок или вклад». Если ваша ипотечная ставка выше процентов по депозитам, «лишние» деньги направляйте на досрочные платежи. У Николая как раз такой случай: ипотека 18% против вкладов ~13%.

Если вы владелец льготной ипотеки под 3-12%, то сейчас выгоднее держать средства на депозите. Подробнее эту ситуацию разбирали здесь.

Делитесь с близкими, чтобы и они гасили ипотеку с умом.

Telegram | Max | VK