При выходе на новый рынок можно идеально локализовать язык, дизайн, тариф, интерфейс — и всё равно ошибиться, потому что само представление людей о сути и предназначении разных финансовых продуктов может оказаться специфическим. В сегодняшней рубрике #ФинКультура — пять уникальных продуктов, которые существуют в конкретной географии и обусловлены местными обычаями, установками и майндсетом.

Южная Корея: аренда квартиры как кредит

Jeonse — это когда вместо ежемесячной платы арендатор передаёт владельцу огромный депозит, исторически порядка 50–70% стоимости жилья, и получает его обратно после окончания договора.

Арендатор фактически кредитует владельца квартиры, а тот получает дешёвый капитал и может использовать его дальше. Вокруг этого возник отдельный класс финансовых продуктов: кредиты арендаторам на депозит, гарантии возврата, кредиты владельцам для возврата депозитов — например, если цены на жильё падают и новый арендатор приносит меньше денег, чем нужно вернуть старому.

Турция: банк конкурирует с золотом

В Турции физическое золото долго было полноценной формой домашних сбережений — местный ЦБ в 2018 году оценивал объём так называемого «золота под матрасом» примерно в 2 200 тонн. Чтобы переместить эти деньги в банковские депозиты, государство начало адаптировать финансовую систему: появились золотые счета, золотые облигации и обеспеченные золотом сертификаты; в отдельных программах человек мог принести физическое золото, получить доход и затем даже забрать золото обратно в физической форме.

Иногда главный конкурент финансового продукта — культурные устои, стереотипы и привычки, и тогда самая эффективная продуктовая стратегия — подстроиться, а не ломать.

Индонезия: круговая порука в накоплениях

Arisan — местная разновидность накопительных кругов. Несколько знакомых регулярно вносят по одинаковой сумме, а на весь накопленный пул по очереди получает один из участников.

Для отдельных людей продукт выполняет две разные функции: если человек получил общий пул в начале цикла, это похоже на беспроцентный кредит от группы, а если в конце — то это социально-принудительное накопление. Не внести очередной взнос означает подвести людей, которых ты знаешь. В классических депозитных продуктах эта проблема решается уведомлениями, целями и автоматическими переводами.

ЮАР: социальная страховка

В Южной Африке исторически огромную роль играют похоронные общества и похоронное страхование. Burial societies — это группы людей, связанных между собой, — родственников, соседей, коллег; участники регулярно вносят деньги в общий фонд. Когда у кого-то умирает родственник, общество помогает оплатить похороны и часто даёт не только деньги, но и организационную, физическую и эмоциональную поддержку.

В африканской культуре похороны — крупное и во многом обязательное социальное событие. Обычное страхование жизни, которое предлагает финансовая система, закрывает лишь часть клиентской потребности: это просто деньги, которые выплачиваются при наступлении определённого события. А неформальный страховой продукт решает задачу целиком.

Дания: ипотека, где рост ставок может уменьшить долг

• Человек берёт ипотеку на 1 млн крон под фиксированные 2%.
• Ипотечный банк выпускает облигации примерно на ту же сумму.
• Инвесторы покупают эти облигации, а полученные деньги идут на финансирование ипотеки, поэтому ставка по кредиту непосредственно связана с доходностью облигаций.
• Если рыночные ставки растут (новые ипотеки выдаются уже не под 2%, а под 5%), старые облигации с доходностью 2% становятся менее привлекательными, поэтому их рыночная цена падает — и тогда заёмщик может дешевле номинала выкупить на рынке облигации, соответствующие его кредиту, и таким образом погасить старую ипотеку.
• Если денег на это нет, человек берёт новую ипотеку, и получается обмен: вместо долга 1 млн под 2% становится, условно, 800 тыс. под 5%.

То есть в Дании заёмщик должен не только понимать условия своей ипотеки, но и следить за рыночной стоимостью обязательства, которым профинансировано его жильё.

Финтехно в Telegram | в MAX