PayPal пытается получить банковскую лицензию в США, чтобы эффективнее расширять кредитование малого бизнеса, снизить зависимость от посредников и предложить клиентам сберегательные счета со страховкой государства. При этом PayPal давно имеет банковскую лицензию в Люксембурге для европейского бизнеса.

В заявлении есть важная инфраструктурная деталь: PayPal Bank «будет стремиться к прямому членству в карточных сетях в США». Это не маркетинговая фраза, а ключевой мотив для получения лицензии. Прямой участник сети (например, Visa или Mastercard) может сам выступать участником расчётов по правилам сети и взаимодействовать с ней напрямую, вместо схемы «PayPal ? партнёрский банк ? сеть».

Снижение зависимости сделает бизнес-модель более устойчивой, позволит оптимизировать комиссии, лучше контролировать себестоимость услуг и точнее управлять юнит-экономикой.

Собственный банк даёт потенциальный доступ к депозитам как источнику фондирования — что обычно дешевле и стабильнее, чем внешнее.

Работая напрямую с карточными сетями, PayPal сможет быстрее запускать новые фичи и продукты. Через партнёрский банк многие изменения идут дольше: нужно согласование, тестирование, а иногда вообще есть ограничения — что можно запускать, а что нет.

На странице статусов заявок регулятора Юты PayPal Bank уже отражён как Industrial Bank со статусом Pending. Такая форма лицензирования исторически считается удобной для компаний не из банковского мира. По таблице Application status видно, что в очереди на новые лицензии стоят и другие крупные бренды, и для банков массовый переезд финтехов на собственные лицензии — тревожный сигнал. Чем ниже зависимость, тем меньше возможностей для дополнительных доходов и выше конкуренция.

Финтехно