В прошлом году не сильно афишируясь в Россию пришел Исламский Банкинг (ИБ).

Исламский банкинг — способ ведения банковской деятельности, который основан на соблюдении религиозных правил шариата. Главный запрет касается процентных доходов — они запрещены на любые сделки. Также банкам запрещено инвестировать в харамные сферы: производство алкоголя, табака, свиноводство, игорный бизнес и так далее.

Банки получают прибыль с инвестиций, поэтому распространенные операции исламского банкинга — рассрочка, лизинг, долевое финансирование. К исламскому банкингу скорее применимо понятие проектного инвестирования. Банк выступает инвестором и разделяет риски компании, которой выдает деньги.

Сейчас из банков в списке зарегистрированных операторов ИБ — Ак Барс Банк, Сбербанк, Промсвязьбанк, Т-Банк, а еще «Домклик» (дочерняя компания Сбербанка).

Сам ИБ в России внедрен только в 4-х регионах - Дагестане, Чечне, Башкирии и Татарстане.

Если применять ИБ непосредственно к формату ипотеки, то различают три вида исламской ипотеки, и в зависимости от выбранного вида изменяется способ финансирования приобретения недвижимости:

▪️Иджара. Это аренда с последующим выкупом. Каждый год кредитор пересматривает арендную плату, согласуя ее со средними ценами на рынке. Клиент может выкупить недвижимость в любое время по балансовой стоимости.

▪️Мурабаха. Кредитор приобретает недвижимость, продает ее покупателю по цене чуть выше с выплатой долями. Причем в договоре обосновывается размер наценки, а пересмотреть условия можно только с согласия всех сторон. Этот вид договора работает в тестовом режиме по халяльной ипотеке Ак Барс Банка.

▪️Мушарака. Кредитор и клиент вместе владеют недвижимостью. Финансовое учреждение обычно сдает свою долю заемщику, а тот небольшими частями выкупает ее. Арендные платежи в данном случае уменьшаются пропорционально принадлежащей кредитору доле.

В развитии ИБ в России в части ипотеки сделан еще один шаг - Сбер в выше указанных регионах запустил программу по ипотеке под 0% (ипотеку Мурабаха).

Сейчас потеку по этой программе может взять любой, даже не мусульманин, но проживающий в выше указанных регионах.

В связи с происходящими событиями лично меня заставляет задуматься даже не то когда подобные программы будут распространены по всей России. Что тому же Сберу мешает создать подобную программу без привязки к ИБ? А скорее еще один шаг в сегрегации наших граждан основанный на религиозной или территориальной основе.