Из чего формируются комиссии в финтехах

Дисклеймер

Материал ознакомительный. Сам этот путь я не проходил, информацией и общим пониманием индустрии со мной поделились финтехи, с которыми я сотрудничаю. Все цифры условные, многое зависит от риск-профиля бизнеса, его размера и технологичности - единого рынка цен нет, разбег может быть большим

Большинство не понимает, почему вывод по SEPA например в Wise бесплатный, а в том же Brighty платный, почему у одних курс обмена валют близок к xe.com, а у других очень далек, почему где-то карты бесплатные, а где-то платные. Я решил подготовить этот материал, чтобы вы понимали ценообразование

Счета:

Любой IBAN это платная история, если он у вас бесплатный, это не значит что за него никто не платит. Платят конечно и есть два сценария:

Финтех делает себе PI/EMI лицензию, которая стоит €150к/350к плюс сам выход на эту лицензию отнимет много денег, легко может выйти в пару миллионов, но тогда у финтеха появляется возможность быть эмитентом этих ибанов
Удобно тем что, ты сам себе комплайнс, у тебя свои правила обслуживания клиентов (в рамках регуляций), но заплатить надо сразу много и отнимет запуск очень много времени

Финтех заключает партнёрство, например с Openpayed и тогда он будет платить за ибаны им, стоит это €1,5к за онбординг + €5к ежемесячно + комиссии по каждому клиенту SEPA IN/OUT - €0,5, SWIFT IN/OUT - €18 и т.д
Это сильно дешевле чем пилить свой PI/EMI, но с партнерами может быть трудно, они могут сами иметь проблемы с регуляцией и тогда ты тоже остаешься в подвешенном состоянии (вспоминаем польский Quicko Sp. z o.o), могут рубануть тебе SEPA переводы, без особых объяснений причин (вспоминаем Blackcatcard), могут мучать твоих клиентов усиленным комплайнсом, но зато это даст тебе быстрый запуск и относительно небольшие затраты

Если вы умеете открывать IBAN, то это не даёт вам возможность процессить SWIFT/SEPA, это отдельный сервис и он мало у кого есть, в основном для этого подключают партнёров и это тоже стоит денег и тут также все индивидуально. По сути тот кто процессит переводы, тот полностью берет бизнес финтеха под свою ответственность, так как сюда же включается также комплайнс и KYC клиентов

А ведь надо ещё отделить свои средства от клиентских, тебе нельзя ими пользоваться, средства должны быть максимально защищены и лежать например в банке на хранении, и банк не делает это бесплатно, тебе ведь ещё и банку надо платить просто за хранение средств

Если вы хотите работать с криптой вам надо получить CASP лицензию, причем задача это нетривиальная: RedotPay вот (по слухам) не смог взять CASP в Литве, даже сам Binance до сих пор эту лицензию не получил, мало того что это стоит недешево, так ещё и проверки у регуляторов очень серьезные. CASP может встать вам примерно в €150-200к (это только уставной капитал) и ожидания около года

Ещё добавлю тут про Bridge.xyz, они дают неличные счета в USD и EUR и также возможность работать с криптовалютой, кому-то даже карты дают, т.е могут тебе дать практически готовую инфраструктуру и при этом они стоят, не так чтобы космос $60к за онбординг + $8к ежемесячная подписка. Полагаю поэтому такое огромное количество финтехов появляется на их инфраструктуре

Карты:

Как и IBAN, карты это конечно не бесплатная штука и тут у нас тоже два пути

Сделать себе PI/EMI, заплатить за взятие лицензии, заплатить типографии за печать карт и за материалы конечно, себестоимость карт может быть от €0,5 до €300 за штуку, например карты Ready стоят около €100, чисто себестоимость. Так вам же ещё никто не напечатает одну карту, в печать надо отдавать минимум 1000 карт. И прежде чем выпустить свои карты надо получить партнерство от Visa/MasterCard, это дело совсем не быстрое (вокруг года) и стоит в районе €300к

Продолжение