Код из СМС – это ещё не воля
Клиенту «Хоум Кредит» позвонила женщина, представилась службой безопасности банка и сообщила, что аккаунт взломали и на его имя пытаются оформить кредит. Дальше происходит то, что происходит в тысячах таких историй: человек диктует коды из СМС. На него оформляют кредит на 869 958 рублей. Деньги зачисляют и сразу переводят на счета третьих лиц.
Он идёт в суд признавать договор недействительным. К тому моменту по факту мошенничества уже возбуждено дело, он в нём потерпевший.
Савеловский районный суд отказывает: коды введены правильно, по условиям обслуживания они являются аналогом собственноручной подписи, значит договор заключён корректно. Мосгорсуд оставляет в силе и добавляет, что уголовное дело и статус потерпевшего сами по себе не доказывают, что договор оформили помимо воли клиента. Второй кассационный оставляет в силе.
Но Судебная коллегия по гражданским делам ВС акты отменила и вернула дело на новое рассмотрение. Указала на два обстоятельства, которые нижестоящие суды просто не исследовали: деньги ушли третьим лицам сразу после зачисления, и остались непроверенными доводы о том, что банку не удалось подтвердить, что заёмщику довели необходимую и достоверную информацию об условиях кредита.
Ввод корректного кода подтверждает аутентификацию, но не подтверждает согласование индивидуальных условий договора, которое по закону о потребительском кредите обязательно и оформляется в виде таблицы условий, доведённой до заёмщика. Человек, который под диктовку «службы безопасности» вводит цифры, чтобы отменить чужой кредит, никаких условий не согласовывал и в глаза их не видел. Конституционный суд говорил об этом ещё в 2022 году: в подобных спорах к банку применяется повышенный стандарт добросовестности, а мгновенный перевод выданных средств третьим лицам суд обязан оценить, а не игнорировать.
Если кто-то из вас или знакомых оказался в похожей ситуации:
◾️ Сразу пишите письменное заявление в банк о несогласии с договором, с отметкой о принятии. Не звонок на горячую линию, а именно заявление.
◾️ Заявление в полицию и статус потерпевшего нужны, но, как видно из этого дела, сами по себе спор не выигрывают. Это фон, а не доказательство.
◾️ Запросить у банка выписку по счёту с точным временем зачисления и последующих переводов. Разрыв в минуты между выдачей и выводом – хороший довод.
◾️ Запросить индивидуальные условия и подтверждение того, что они доводились до вас до подписания. Часто выясняется, что доводить было нечего.
◾️ Не вносить платежи «чтобы не портить кредитную историю». Исполнение договора, который вы оспариваете, банк потом предъявит как ваше последующее одобрение сделки.
И отдельно. С осени 2025 года по потребительским кредитам действует период охлаждения: деньги зачисляются не сразу, а через несколько часов при сумме от пятидесяти тысяч и через двое суток при сумме свыше двухсот тысяч. Появился он ровно потому, что схема со «службой безопасности» работала быстрее любой проверки. Если в вашем случае деньги ушли мгновенно – это уже вопрос к банку, а не к вам.
Подпись оказалась подлинной. Заёмщик – нет.