8% россиян содержат всю банковскую систему

11,3 млн человек в России одновременно выплачивают три и более кредита. Это всего около 8% граждан, но на них приходится почти 47% всего долга по займам. Средняя задолженность такого клиента составляет 1,6 млн рублей, то есть втрое выше, чем у клиента с одним займом. Таким образом, стабильность всей системы потребительского кредитования зависит от относительно узкой группы людей, и она структурно уязвима.

Может показаться, что большое количество займов набирает только маргинальная категория россиян. Но это ошибка. Чаще это люди со средним доходом, которые столкнулись с кассовым разрывом и закрывали его последовательными кредитами вместо одного крупного. Типичная схема: ипотека плюс автокредит плюс пара потребительских обязательств на ремонт, технику или текущие нужды.

Основная часть такой задолженности сформировалась именно в 2023–2024 годах, то есть в период, когда регуляторные ограничения ЦБ еще не работали в полную силу. До 2025-го лимиты на долговую нагрузку не распространялись на ипотеку и автокредиты, и закредитованные клиенты получали такие ссуды поверх уже имеющихся долгов. Сам по себе факт наличия трех кредитов — не катастрофа.

ЦБ прямо подчеркивает: реальный риск создает не количество займов, а доля доходов, уходящая на их обслуживание. Опасная зона, когда платежи превышают 50% дохода, критическая — выше 80%. Не каждый заемщик попадает в эту категорию. Но регулятор фиксирует, что сейчас кредиты, выданные в конце 2023-го — начале 2025 года, постепенно вызревают в просрочку. Для банков это означает рост резервов и давление на прибыль.