SIM-карта вместо банковской: как это работает

МТС-Банк показал на форуме «Финополис-2025» SIM-карту, которая также работает в качестве банковской карты. С технической точки зрения и SIM-карты, и банковские карты с чипом – это, по сути, одно и то же: смарт-карты. Первые «симки» в 1991 году формата 1FF так и выглядели: размером один-в-один как банковская карта, и чип с такими же контактами в том же месте.

Точнее, в те годы банковские карты были в основном с магнитной полосой, чипованные получили массовое распространение чуть позже, в начале нулевых. Но и те, и другие – это одни и те же смарт-карты стандарта ISO 7816, принятого в 1987 году с последующими дополнениями в плане функциональности. Интерфейс обмена данными с внешними устройствами у них одинаковый: дай питание, сигналы тактового генератора и передавай данные туда-сюда. А какие это будут данные – ключи для авторизации в GSM-сети или ключи для авторизации в банкомате или платёжном терминале, уже не так важно.

Почему бы, действительно, не объединить две функции в одной смарт-карте?

Но SIM-карту из телефона вытаскивать и вставлять в банковский терминал крайне неудобно, хотя и технически возможно. Банковские карты так и остались формата 1FF, а в современных мобильных устройствах применяется 4FF (nanoSIM), и потребовалось бы постоянно носить с собой переходник. Да и выключать телефон, чтобы заплатить, неудобно.

Однако в современном мире карты с чипом вставлять куда-то требуется очень редко, ведь есть NFC-платежи. Фактически это одно из расширений стандарта, чтобы передавать данные между чипом и внешним устройством можно было бы без физического контакта, а по радиоканалу. Питание за счёт электромагнитной индукции чип в момент обмена данными тоже получает.

Собственно, так работают и современные банковские карты, и платёжные стикеры – внутри у них тот же самый чип и NFC-антенна, а при наличии ножниц и клея такой стикер можно сделать из имеющейся банковской карты самостоятельно. Но зачем? Ведь если NFC-антенна есть в смартфоне, то чип банковской карты может эмулироваться программно, фактически это ещё одно приложение, имеющее доступ к NFC-модулю.

Понятно, зачем: Apple Pay перестал работать в России, а на iPhone, в отличие от Android, нет доступа для сторонних приложений к NFC (кроме стран ЕС). Но стикер – это всё равно «колхоз», да и на телефон его можно даже не клеить.

Поэтому в МТС взяли и приделали к SIM-карте формата 4FF две антенны: Bluetooth и NFC, а также расширили память чипа, чтобы в него загрузить ещё и софт банковской карты. Поскольку питание чип уже получает от телефона, большая NFC-антенна не нужна.

Получается технически почти что тот же самый стикер, но в габаритах SIM-карты и с возможностью работы вообще в любом устройстве. Хоть в iPhone, хоть в кнопочном телефоне, потому что NFC-модуль в смартфоне для работы решения не требуется.

Важно подчеркнуть, что это прототип. В ближайшее время планируется пилотный запуск по картам «МТС Деньги». Владелец новой сим-карты сможет активировать сразу две банковские карты. Подключение, выбор или отключение карты, платежи и история операций — все действия будут доступны в мобильном приложении банка.

Что характерно, это не первый «подход к снаряду». Ещё в 2013 году МТС и банк «Русский стандарт» выпустили SIM-карту, на которой была дополнительно записана банковская карта. Однако тогда технология была другой: для использования нужен был смартфон с поддержкой NFC, встроенных в SIM-карту антенн не было. Но для того времени это тоже был определённый прорыв, ведь до появления Apple Pay и Google Pay оставалось ещё несколько лет. Впрочем, уже тогда начали появляться банковские приложения под Android с поддержкой NFC Host Card Emulation, в частности, «Карта Билайн». Массового распространения эти решения не получили из-за сложности использования: нельзя было просто взять и приложить смартфон к POS-терминалу, а пополнить отдельный счёт, запустить приложение и авторизоваться, выбрать функцию оплаты — решение для забывших дома кошелёк, а не повседневный сценарий. @tdailyru