Банки перестали вывозить

Российские банки закрыли рекордное за четыре года число отделений - почти 1,7 тысячи. Власти уверенно отмечают среди причин - ненадобность: якобы россияне все чаще стали пользоваться наличными, и спрос на связь с банками пропал. На самом деле это необходимость в условиях достигшего уже самый устойчивый сектор экономики кризиса: приходится сокращать штат и дополнительные траты на содержание офисов. При этом в регионах зачастую отсутствует мобильный интернет, необходимый для решения финансовых вопросов.

Бегство в цифру

Основной драйвер закрытия отделений - беспрецедентный переход на дистанционное обслуживание. Для банков это вопрос выживания и эффективности: содержание сети физических офисов с арендой, персоналом и безопасностью стало одной из самых затратных статей. В условиях санкционного давления и необходимости оптимизации расходов, массовый уход в онлайн - логичная и неизбежная стратегия. Однако цифровизация в России проходит с национальной спецификой: из-за отключения от западных магазинов приложений (App Store, Google Play) для первичной установки или восстановления доступа к банковскому приложению зачастую необходим личный визит. Банки оказались в парадоксальной ситуации: они сокращают сеть, но без некоторых ее элементов сама цифровая инфраструктура становится недоступной для части граждан.

Особую тревогу вызывает сокращение на 900 отделений у «Сбера», который долгие годы был флагманом доступности услуг в малых городах и селах. Регулятор требует обеспечивать альтернативные точки доступа, например, через банкоматы с функцией приема наличных или агентства в почтовых отделениях, но их функционал зачастую урезан. С одной стороны, для экономически активного населения городов, имеющего стабильный интернет и цифровые навыки, изменения пройдут практически незаметно, принеся лишь большее удобство. С другой - для пенсионеров и социально уязвимых групп риск финансовой эксклюзии растет. Также стоит отметить, что Россия все больше погружается в условия интернетного вакуума, когда связь может не ловить неделями, а банковские вопросы зачастую не терпят отлагательств.

Финансовая архитектура невозвратно меняется. Место классических отделений займут три формата:
флагманские офисы-коворкинги в крупных городах для продажи сложных продуктов и ВИП-обслуживания;
минималистичные пункты выдачи карт и биометрии в торговых центрах;
инфраструктурные точки доступа (банкоматы, терминалы) в населенных пунктах, где живет экономически значимое число клиентов. Банковская сеть станет не универсальной, а модульной и целевой. Рентабельность будет приоритетнее тотального покрытия территории. Это, в свою очередь, может создать нишу для небольших локальных кредитных организаций.

Точка невозврата пройдена после рекордного закрытия отделений. Российская банковская система встраивается в глобальный тренд на сворачивание физических сетей, но делает это в уникальных условиях цифрового суверенитета и огромной территории. Главный вызов - не технологический переход, который неизбежен, а сохранение баланса между экономикой и социальной ответственностью. Доступ к базовым финансовым услугам рискует перестать быть универсальным правом и превратиться в привилегию, зависящую от места жительства и цифровой грамотности.

Разумная Россия | Наш сайт