Позиция Ассоциации по возможному массовому досрочному внедрению цифрового рубля в малых и средних кредитных организациях.

Мы довольно долго спорили о формате этого поста. Это и аналитическая оценка, и позиция, которую мы продвигаем доступными Ассоциации мерами. В общем, оставили как есть.


В настоящее время в России разворачивается проект цифрового рубля и мы ожидаем, что государство будет создавать стимулы для распространения платежей в ЦР и расширения числа торговых точек (ТСП), принимающих ЦР. Тем не менее, подключение к платформе ЦР остается достаточно дорогим для малых и средних кредитных организаций, а окупаемость этих затрат, очевидно, займет достаточно продолжительный период.

В то же время, малые и средние КО активно обслуживают прием платежей для миллионов ТСП в качестве агрегаторов, предоставляя в одном подключении все существующие инструменты оплаты и давая удобный функционала для работы с этими платежами.

Для нас представляется естественным быстрое включение ЦР в схему агрегаторов. Это, за очень короткий период, даст миллионы ТСП, особенно малых и средних, начинающих принимать ЦР и обеспечит рост аудитории ТСП гораздо более быстрый, чем требуется законом.

Основным препятствием, как упоминалось, является высокий порог входа для малых и средних КО. Обойти это можно, разрешив КО до наступления срока обязательного подключения, открывать собственные счета на платформе ЦР через другие банки, включая системное-значимые, с ранними сроками подключения. По сути предлагается аналог корреспондентских счетов в ЦР или института банков-принципалов в карточных системах.

Скорее всего, такие счета можно будет задействовать и в других полезных продуктах - например, пополнении кошельков и карт (ЭДС) цифровым рублем. Опять, таки, доля небольших финтех-НКО на этом рынке вполне заметна.

Опрос в нашем канале однозначно подтвердил востребованности
упрошенного подхода.

Очевидно, что введение нового платежного инструмента всегда сопровождалось проблемой порога входа: ограниченный прием снижает спрос на новый инструмент, ограниченно распространение нового инструмента не стимулирует ТСП к приему. Ситуация с ЦР по сути аналогична. Наряду с решением этого вопроса регуляторными мерами нам представляется правильным поддержать рыночные инициативы небольших КО, поддержать конкуренцию на платежном рынке и развитие современных финтех-решения на базе ЦР.

Если Ваша КО хочет поддержать эту идею — напишите @greygato.

Справочно.

С 1 сентября 2026 года
Обязанность обеспечить работу с цифровым рублем и предоставить клиентам доступ к операциям появляется у крупнейших (системно значимых) банков. С
1 сентября 2027 года
К системе обязаны подключиться все остальные банки с универсальной лицензией.
С 1 сентября 2028 года
Требование распространяется на банки с базовой лицензией и остальные кредитные организации.

С 1 сентября 2026 года: Крупные торговые предприятия с годовой выручкой свыше 120 млн рублей, чьи счета открыты в крупнейших банках (участниках пилотного проекта).
С 1 сентября 2027 года: Средний бизнес с выручкой свыше 30 млн рублей, обслуживающийся в банках с универсальной лицензией.
С 1 сентября 2028 года: Остальные продавцы и организации с выручкой от 20 до 30 млн рублей в год