Развилка, на которой теряют больше всего

Когда денег перестаёт хватать, выходов ровно четыре.

Сократиться. Продать актив. Договориться с кредиторами. Занять ещё.

Первые три требуют признать, что ситуация изменилась. Четвёртый — не требует. Поэтому выбирают четвёртый.

Коротко о первых трёх, потому что их почти не рассматривают всерьёз.

Сократиться — это не только расходы. Это отказ от части ассортимента, от направления, от человека, которого вы сами нанимали. Больно, но обратимо.

Продать актив — товарный остаток, оборудование, машину. Продаётся дешевле, чем хочется, зато сразу и без процентов.

Договориться — самое недооценённое. Кредиторы иногда идут на изменение графика.

Как устроена петля

Новый заём гасит старый. Платёж на время падает или срок растягивается — становится легче.

Доход при этом не вырос. Через четыре-шесть месяцев нехватка возвращается, но сумма долга уже больше.

Следующий заём обходится дороже: кредитная история хуже, ставка выше, срок на принятие решения короче.

Каждый виток одинаков по ощущениям и разный по цене. Внутри петли этого не видно, потому что вы смотрите на платёж, а не на всю сумму.

Простая иллюстрация. Долг на миллион под условные двадцать пять процентов, платёж посилен, но впритык.

Берётся новый заём — платёж падает за счёт срока. Через полгода снова нехватка, берётся ещё один, уже под тридцать с лишним, потому что история испортилась.

Через полтора года долг не миллион, а полтора, платёж такой же, как в начале, а свободы манёвра нет вовсе. При этом ни одного месяца не было ощущения, что происходит что-то катастрофическое.

Почти как в том примере с лягушкой. Если ее опустить в кипяток, она выпрыгнет. А если нагревать воду медленно, то будет сидеть спокойно.

Также и здесь: петля не даёт резкой боли. Она даёт ровное, привычное напряжение — а к напряжению человек адаптируется.

Когда рефинансирование работает честно

Предназначение рефинансирования: снижение платёжа и предоставление передышки.

Но работает при одном условии: за время передышки доход должен вырасти.

Если рост не назван конкретно — новый канал, новый контракт, вышедший на окупаемость товар, — передышки не происходит.

Происходит отсрочка, оплаченная процентами.

Признак, что вы уже внутри петли: рефинансирование повторяется второй раз. Первый раз — инструмент. Второй — симптом.

Простая проверка, займёт минуту. Скажите себе честно, за счёт чего именно вырастет доход к тому моменту, когда передышка закончится.

Если ответ звучит как «что-нибудь придумаю» или «сезон должен пойти» — это не рефинансирование. Это заём под надежду, а надежда не имеет графика погашения.

И ещё одно, что почти всегда упускают. Решение занять принимается в момент нехватки — то есть в худший для решений момент.

Из дефицита выбирают быстрое, а не выгодное. Поэтому условия следующего займа всегда хуже предыдущего: их выбирали не вы, их выбрала спешка.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

Почему «держаться до последнего» — плохая стратегия для долга

Есть установка, которая многим действительно помогла выжить: не сдаваться. В 2014-м, в 2020-м, в 2022-м она работала. Кто дотерпел — остался на рынке.

Это не плохое качество. Оно хорошее. Проблема в том, что оно применяется не по адресу.

Держаться имеет смысл там, где вы удерживаете актив — доверителей, команду, долю на площадке, репутацию. Пока держите — они работают на вас и завтра.

Долг устроен иначе. Здесь вы не удерживаете актив, а расходуете ресурс. Каждый месяц «ещё потерплю» оплачивается процентами, пенями и вашим временем.

3 признака, что установка развернулась против вас

1. Платежи идут не из прибыли, а из новых займов. Формально вы платите. Фактически — перекладываете.

2. Вы считаете короткими отрезками: «ещё три месяца, и выправлюсь». И эти три месяца повторяются уже больше года.

3. Вы перестали обсуждать ситуацию хоть с кем-то. Молчание — не побочный эффект, а часть той же установки: сильные справляются сами.

Откуда вообще берётся эта установка?

Её подкрепляет выжившая часть выборки. Мы знаем истории тех, кто дотерпел и вышел — они рассказаны, они на виду.

Истории тех, кто терпел столько же и не вышел, никто не рассказывает — там нет поворота, там просто медленное ухудшение.

Поэтому кажется, что терпение почти всегда окупается.

На самом деле мы видим только те случаи, где оно окупилось.

Терпеть проще, чем решать — по понятной причине

Решение требует признать, что предыдущие решения не сработали.

Терпение этого не требует, оно выглядит как продолжение борьбы.

Поэтому дожимают не самые слабые. Дожимают как раз упрямые и ответственные — те, кто привык, что усилие всегда что-то меняет.

В долге усилие меняет не всё: часть суммы растёт независимо от того, сколько вы работаете.

И ещё одна деталь. Чем дольше человек держится, тем крупнее становится в его глазах цена признания.

Через год отступить психологически дороже, чем через три месяца: к сумме добавились потраченное время, объяснения близким, обещания самому себе. Так упрямство начинает подпитывать само себя.

Предлагаю посмотреть на ситуацию с такого ракурса: измерять ситуацию не силой воли, а временем. Не «сколько я ещё выдержу», а «сколько месяцев я продержусь, если доход упадёт вдвое».

Первая формулировка не имеет предела и потому ничего не решает.

Вторая даёт число — с ним уже можно работать.

Дальше на неделе разберу две истории. Одна про человека, который дожимал. Вторая про того, кто вовремя остановился. Обе не такие, как принято рассказывать.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

3 главные ошибки многих заемщиков перед банкротством

Если на платежи по кредитам и кредитным картам денег уже не хватает, люди часто совершают необдуманные действия.

После которых, иногда даже банкротство уже не поможет. Как, например, в этом случае.

Рассказываю об этих ошибках в коротком видео.

Если вносить платежи кредиторам уже тяжело, сначала лучше проконсультироваться чтобы понимать:

— какие есть варианты решения проблемы;

— чего лучше точно не делать.

Если видео плохо грузится, наш канал в Мах 👉

https://max.ru/id9710064598_biz

«Оформлю ИП на друга» — теперь это уголовная статья

Совет недели

Ко мне иногда приходят предприниматели с одним и тем же вопросом.

«У меня долги, приставы вот-вот заблокируют счета. Может, оформить ИП на брата и работать дальше через него?»

Логика понятна. Бизнес останавливать нельзя, деньги нужны сейчас, а счета под угрозой.

Раньше это была серая зона. Рискованно, но не смертельно.

С июля 2025 года всё изменилось.

Что поменялось в законе

Были  поправки в статью 173.1 Уголовного кодекса. Изменения действуют с 5 июля 2025 года.

Раньше уголовная ответственность за регистрацию через подставное лицо касалась только юридических лиц.

Теперь она прямо распространена и на индивидуальных предпринимателей.

То есть оформить ИП на друга «для вида» — это больше не серая схема. Это состав преступления.

Кто отвечает

Важный момент: отвечать может каждая сторона схемы.

— Тот, кто организовал регистрацию. То есть должник, который уговорил друга или родственника оформить на себя ИП.

— Сам «подставной». Тот самый друг, на которого оформили.

Наказание — штраф от 100 до 300 тысяч рублей, принудительные работы или лишение свободы на срок до трёх лет.

А если через такое ИП ещё и уходили от налогов, добавляется отдельное дело по налоговым статьям.

Лазейка есть, но не для вас

В законе предусмотрено освобождение от ответственности. Но касается оно только подставного лица.

Друг может избежать наказания, если преступление для него первое и он активно помог следствию раскрыть схему.

Обратите внимание на логику: закон оставляет шанс тому, кого втянули. А не тому, кто втянул.

То есть человек, которого вы попросили оформить ИП, в какой-то момент может пойти в полицию и рассказать всё. Для него это законный способ выйти из ситуации.
А для вас — нет.

Почему «пронесёт» уже не работает

Параллельно ужесточился контроль со стороны банков и налоговой.

Переводы на счета физлиц, похожие по характеру на предпринимательскую деятельность, отслеживаются и передаются в ФНС.

Регулярные поступления от разных людей, суммы, похожие на оплату товаров или услуг — всё это видно.

Мы уже писали, что с 2027 года запускается автоматический обмен данными между ЦБ и налоговой. Прятаться станет ещё сложнее.

Что делать вместо этого

Понимаю: когда деньги нужны здесь и сейчас, а бизнес нельзя остановить, хочется найти обходной путь.

Но эта схема больше не серый компромисс. Это прямой уголовный риск — и для вас, и для человека, которого вы в это втянете.

Законные варианты есть:

— Реструктуризация долга. Договориться с кредиторами об изменении графика.

— Переговоры с кредиторами напрямую. Часто им выгоднее получить меньше, но получить.

— Банкротство. Списать долги законно и начать работать с чистого листа.

Ни один из этих вариантов не требует втягивать в свои проблемы близких людей.

Мой совет: не оформляйте бизнес на родственников и друзей, чтобы уйти от долгов.

Раньше это было рискованно. Теперь это уголовная статья с реальным сроком до трёх лет — причём для обоих участников.

Вы не просто рискуете сами. Вы подставляете человека, который согласился помочь вам по-дружески.

Если долги стали неподъёмными — решайте проблему законно.

Способы есть, и они не требуют жертвовать ни свободой, ни отношениями с близкими.

Коллекторы скупили почти весь рынок долгов МФО. Что это значит

Часто слышу такую логику:

А зачем вообще что-то делать с долгами? Пусть повисят — рано или поздно кредиторы сами предложат выкупить долг за копейки, процентов за 10 от суммы.

Люди искренне в это верят и год за годом просто ждут, откладывая решение на потом.

Однако, цифры говорят об обратном. И довольно жёстко отрезвляют.

Свежие данные аналитиков ID Collect:

за первое полугодие 2026 года коллекторы выкупили 92,1% всех просроченных долгов, которые МФО выставили на продажу.

Это рекорд за последние три года — для сравнения, годом ранее было 85,5%, а в 2024-м — всего 71,5%. То есть рынок не просто растёт, а разгоняется буквально с каждым годом.

В деньгах это 58,4 млрд рублей — на 16,6% больше, чем годом ранее.

А самое главное: сейчас портфели долгов уходят почти по 22% от суммы основного долга.

Это не «скидка», которую вам предложат по-соседски, а оптовая цена, по которой коллекторские агентства скупают долги сразу пачками, тысячами договоров одновременно.

Ждать, что лично вам предложат условия в разы выгоднее рынка — это не стратегия, а самообман.

Почему так происходит?

Спрос со стороны коллекторов растёт, предложение от МФО тоже увеличивается, а качество выставляемых портфелей постепенно улучшается.

Рынок взыскания долгов сейчас на подъёме сразу с двух сторон — и точно не в пользу того, кто просто сидит и ждёт.

Для должника смена кредитора на практике почти ничего хорошего не несёт.

Сумма долга не тает от самого факта продажи. Зато интенсивность звонков и напоминаний часто резко увеличивается — для коллекторских агентств взыскание это основной бизнес, и занимаются они этим системно, а не время от времени, как менеджер в МФО.

На опыте наших доверителей могу вам точно сказать: чем дольше вы откладываете решение, тем больше эмоциональных сил уходит просто на то, чтобы не брать трубку с незнакомого номера.

Это изматывает — и часто гораздо сильнее, чем сама цифра долга.

Так что если внутри давно крутится мысль «когда-нибудь я с этим разберусь» — возможно, сейчас как раз тот момент, когда стоит перестать её откладывать.

Решения есть, и они куда доступнее, чем кажется, пока вы просто ждёте у моря погоды.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

Коллекторы пугали, что детские выплаты в банкротстве уйдут им

В итоге 16 кредиторов остались в прошлой жизни, а с ними и долг 1.684.646 руб.

После развода с супругом Марина осталась одна с ребёнком на руках. Доход нестабильный, поддержки ждать неоткуда — а расходы никуда не делись.

Сначала в ход пошли кредитные карты — казалось, это временная мера, перекрыть текущие траты до более спокойного месяца.

Спокойный месяц не наступал.

Когда лимиты по картам закончились, начались микрозаймы. Один, потом ещё, потом ещё — привычная схема, когда новый займ берётся, чтобы закрыть старый, а сумма долга при этом только растёт.

В итоге девушка приехала ко мне на консультацию, когда у нее накопилось 3 банковских кредита и 13 микрозаймов. Часть из них уже были проданы коллекторам. Общий долг — более 1.6 млн. руб.

Ранее уже думала о банкротстве, но боялась, что останется в процедуре без выплат на ребенка.

Коллекторы пугали, что всю процедуру никто ей их выплачивать не будет, и все пойдет им в погашение долга.

Плюс переживала, что вообще с банкротством могут обмануть. И долги не спишут, и деньги зря потратишь.

Решилась обратиться к нам только благодаря успешному примеру своего знакомого.

На консультации я рассказал Марине, что все это пустые угрозы коллекторов.

В процедуре банкротства при наличии официального дохода наши доверители ежемесячно получают прожиточный минимум и на себя и на каждого ребенка + все социальные выплаты. Сами, в кассе банка по согласию финансового управляющего.

Задав еще вопросы и сняв все свои страхи, Марина сразу же заключила договор.

21.08.2025г. — была первая консультация.

18.11.2025г. — суд признал Марину банкротом и началась сама процедура банкротства в суде.

28.07.2026г. — наша доверительница была освобождена от дальнейшего исполнения обязательств. Долги перед 16 кредиторами на сумму 1.684.646 руб. считаются погашенными. Дело №А40-264084/2025.

Результат — полная свобода от долгов.

И теперь Марина "привыкает жить без страха и свободно".

Если хотите реально обнулить долги без лишних нервов,
не стоит надумывать себе сложностей.

Просто обратитесь за бесплатной консультацией. За спрос денег не берем. Возможно ваша ситуация решается:
а) быстро
б) в разы легче, чем вы думаете.

Мои личные сообщения здесь.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

Думаете о банкротстве после неудачного бизнеса? Но переживаете за дальнейшую судьбу и имущество

Закрытие бизнеса само по себе не решает проблему с кредитами и долгами. А когда появляется мысль о банкротстве, обычно возникают новые вопросы:

— можно ли будет снова открыть ИП и заниматься бизнесом;
— действительно ли можно списать долги после неудачного бизнеса;
— что будет с квартирой, машиной и другим личным имуществом;
— какие последствия ждут после банкротства;
— как пройти процедуру и не допустить ошибок.

Мы подготовили бесплатный гайд для предпринимателей «Как пройти банкротство после неудачного бизнеса без ошибок».

В нём разобрали,

1 что важно знать предпринимателю до начала процедуры,
2 какие страхи о банкротстве обоснованы, а какие являются мифами,
3 и на что обратить внимание, чтобы заранее понимать возможные последствия.

Информация ценная, никакой воды, только реальный опыт, поэтому она доступна только для подписчиков канала.

✅ Чтобы забрать материал, подпишитесь на канал и нажмите кнопку ниже. Бот сразу отправит гайд вам в личные сообщения.

Кредит под залог квартиры «на всякий случай». Только случай оказался не тем

Расскажу историю, с которой ко мне обратились на прошлой неделе.

Девушка развивала бренд детской одежды. Дело шло в гору, продажи росли.

Весной, когда ЦБ поэтапно снижал ставку, Ирина рефинансировала все свои кредиты на бизнес — а заодно взяла ещё оборотных средств под залог квартиры. Единственной.

Логика была понятной: деньги дешевле, спрос растёт, нужно закупать материалы и успевать к лету.

Она справилась — закупила ткани, отшила, загрузила склады товаром, и со спокойной душой уехала отдыхать до конца августа. Была уверена, что к 1 сентября большая часть коллекции уже разойдётся.

Но пока она отдыхала, по 2-м складам, где находился товар, прилетело. Что уцелело — пока неизвестно, но, по всей видимости, большей части товара нет.

А кредит остался.

И квартира, которая теперь в залоге, тоже остаётся — только уже не как гарантия спокойствия, а как реальный риск её потерять.

Помочь в этой ситуации уже сложно.

Но говорить об этом все равно стоит именно сейчас, пока подобное решение ещё не принято кем-то ещё.

Например, у нас есть текущее дело, в котором в рамках сохранения квартиры по мировому соглашению удалось договориться с кредитором (МФО) и снизить ставку с 36% годовых до 30%. Хотя, конечно, и такая ставка ужасно высокая.

Статистика ЦБ: предприниматели в последние годы всё активнее берут займы под залог имущества — только за 2025 год объём микрозаймов бизнесу вырос на 15%, а почти половина всей задолженности предпринимателей уже обеспечена залогом.

Именно поэтому Центральный Банк сейчас поэтапно ужесточает условия таких кредитов — регулятор прямо видит риск, что люди закладывают единственное жильё, не до конца понимая, чем это может закончиться.

И дело не в том, что бизнес-планы у людей плохие. Дело в вере — искренней и по-человечески понятной — что «уж у меня-то точно всё получится».

Когда дела идут хорошо, кажется естественным рискнуть чуть больше ради роста.

Но чем крупнее ставка, тем важнее держать в голове: иногда обстоятельства сильнее наших планов, а форс-мажор в наше время может случиться внезапно и откуда угодно.

Если вам сейчас тяжело вносить платежи по кредитам — не спешите в банк оформлять новый заём под залог единственной квартиры.

Это решение, которое сложно отменить, а последствия могут оказаться куда серьёзнее временных трудностей с деньгами.

Сначала лучше проконсультироваться и спокойно разобраться, какие есть варианты — иногда их куда больше, чем кажется на первый взгляд.

Если вам уже тяжело вносить платежи банкам, а полного понимания, что будет с вашим имуществом в процедуре, нет — можете написать мне напрямую или нажав на кнопку "Консультация" в правом верхнем углу экрана.

Разберем бесплатно.

Подписывайтесь на наш канал в Мах

Сохранили земельный участок и освободили от долгов на 630 тыс. рублей

Анастасия обратилась к нам, устав от приставов. Долги висели уже больше года. Получать доход неофициально становилось все трудней.

Хотелось уже наконец избавиться от всех ограничений, открыть ИП или самозанятость и заниматься своим делом спокойно в открытую.

Помимо доли в квартире, на девушку была еще оформлена доля в земельном участке. На все имущество были наложены ограничения приставов.

С квартирой вопросов не было, это единственное жилье, его в процедуре банкротства никто не тронет.

А с долей в земельном участком под арестом приставов ничего поделать нельзя — только предложить родственникам выкупать с торгов или по преимущественному праву другим долевым собственникам.

Выбрали, каким путем идем. Заключили договор и начали процесс.

Походу банкротства на горизонте замаячило принятие закона о защите единственного автомобиля и земельного участка от взыскания, если семья многодетная.

А доля Анастасии была как раз выделена ей родителями после получения этого земельного участка от муниципального органа в качестве меры поддержки многодетным семьям.

Нужно было только дождаться принятия этого закона. И можно завершать процедуру без реализации доли в земельном участке.

Так мы и сделали.

20.07.2026г. процедура банкротства Анастасии была завершена освобождением ее от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами.

Долги перед 11 кредиторами на сумму 630.388 руб. считаются погашенными.

Доля в квартире и доля в земельном участке остаются у нашей доверительницы.

Теперь можно оформлять ИП и заниматься своим делом.

С чего начинается банкротство?

Первый этап – это подробная консультация.

Если вам уже тяжело вносить платежи банкам, а полного понимания, что будет с вашим имуществом в процедуре, нет — можете написать мне напрямую или нажав на кнопку "Консультация" в правом верхнем углу экрана.

Разберем бесплатно.

Подписывайтесь на наш канал в Мах

Как мы освобождаем от долгов дистанционно в других

А к вам нужно в офис приезжать, чтобы начать банкротство? У вас же офис в Москве, а я в Туле. Как все будет проходить?

Да, наш офис находится в Москве, а наши доверители — в разных регионах России.

Разобрать вашу ситуацию на консультации можно разными вариантами:

— созвониться;
— в переписке;
— по видеосвязи (да, варианты еще есть);
— на встрече в офисе.

Консультация проходит в том формате, который более удобен вам, и ни к чему вас не обязывает.

Решение освободиться от долгов все равно остается только за вами.

А если вы его примете, то списать вам долги мы поможем дистанционно.

Как уже сделали и делаем для сотен наших доверителей из разных регионов.

Примеры таких дистанционных дел, например, здесь, здесь или здесь.

Подробнее о нашем первом полностью дистанционном деле в 2020 году писали в этом посте.

О том, как проходит весь процесс — рассказываю в видео.

Если у вас есть проблемы с загрузкой видео, то можете посмотреть его в нашем канале Мах.

Мошенникам нанесли болезненный удар

Совет недели

Сегодняшний совет должен был рассказывать, как предъявить требования на компенсацию. Но я просто не смог пройти мимо этого видео с новостями об арестах в Москва-Сити.

При просмотре возникает одновременно удовлетворение и сожаление.

Удовлетворение от того, что наши правоохранители уничтожили еще одно логово негодяев. А сожаление от того, что, судя по показаниям на видео, многие сотрудники мошеннических обменников не понимали, что происходит, и работали там под влиянием обмана.

Зачем мошенникам криптообменники?

На видео кадры оперативной съемки, демонстрирующие как оперативники врываются в помещения, задерживают работников обменников, которые сообщаю о своей деятельности.

Дело в том, что похищение денег мошенниками не является финальной точкой их преступной деятельности.

Так как в подавляющем большинстве случаев эти схемы реализуются из-за рубежа (во основном это украинские преступники), то и деньги им как-то надо вывести из России, чтобы получить в своей стране.

Криптовалюта — идеальное средство для вывода денег из страны — нет никаких контролей: обменял рубли на крипту в России, потом обменял обратно уже в своей стране на свои деньги и забрал наличные.

Остается только заманить жертву в этот обменник.

Этим и занимались незадачливые менеджеры, задержанные спецслужбами. Некоторые из них открыто говорят, что осознавали преступный характер своей деятельности. Другие явно находились в неведении. Они утверждают, что являются внештатными сотрудниками разных государственных ведомств.

Как сообщается, задержанным вменяют соучастие в мошенничестве в особо крупном размере. Возбуждены уголовные дела по ч. 4 ст. 159 УК РФ. Участникам схемы может грозить до 10 лет лишения свободы.

Глядя на обманутых сотрудников этих обменников конечно чувствуешь жалость, но также вспоминается народная мудрость «простота хуже воровства». Ведь они помогали негодяям обманывать людей, и все из-за своей невнимательности и легковерности.

Очередной раз призываю вас, друзья, пожалуйста, внимательны: представители правоохранительных органов никогда не будут вас просить по телефону поработать внештатным сотрудником.

ФСБ никогда не звонит и не просит помощи, им не нужна помощь, это всегда мошенники.

Два главных чувства, на которых играют мошенники: страх и жадность.

Если вас внезапно начинают соблазнять каким-то невероятно выгодным предложением или чем-то запугивать, нужно немедленно прекратить общение и обдумать ситуацию.

Скорее всего, вас пытаются обмануть.

Напомню про шаблоны, которые выдают мошенника:

- «вернем украденные деньги»;

- «помогаешь поймать мошенников/преступников, участвуешь в специальной операции правохранителей»;

- «получишь вознаграждение»;

- «спасаешь родственников»;

- «прекратим уголовное преследование в отношении вас/ваших родственников»

Берегите себя и ваших близких.

Три срока, которые идут прямо сейчас

Завершаем тему продавцов, потерявших товар. Хочу сказать о том, что упускают почти все.

Выплаты начались, и появилось ощущение, что вопрос решается сам. Надо просто дождаться своей очереди.

Проблема в том, что параллельно с ожиданием идут сроки. И они не ждут вместе с вами.

Срок первый: доступность ваших данных

Выгрузки остатков, отчёты, статусы поставок, переписка с поддержкой — всё это хранится в личном кабинете ограниченное время.

Сейчас идёт перераспределение товаров между складами и перестройка логистики. В такие периоды данные меняются особенно активно.

Через 3 месяца восстановить картину «что именно лежало на складе накануне» будет заметно сложнее, чем сегодня.

А доказывать размер убытка придётся вам — в том числе если начисленной суммы не хватило.

Срок второй: претензионный порядок по оферте

В офертах маркетплейсов установлены собственные сроки на предъявление требований. Как правило, короткие — недели, а не годы.

Пропуск такого срока не всегда лишает права на иск, но почти всегда ослабляет позицию. Оппонент обязательно на это укажет.

Откройте действующую редакцию оферты. Именно действующую — она обновляется чаще, чем большинство продавцов открывает этот документ.

Срок третий: момент выхода кредитора в суд

Самый недооценённый.
Пока просрочки нет или она небольшая, вы — заёмщик, с которым банк ведёт диалог. Отсрочка, каникулы, изменение графика — всё это обсуждаемо.

После подачи иска вы становитесь ответчиком. Условия будут хуже, к сумме добавятся неустойка, госпошлина и судебные расходы.

Переход из первого состояния во второе происходит один раз и обратно не отыгрывается.

И ещё одно наблюдение

Требования, заявленные корректно и документально подтверждённые, рассматриваются иначе, чем эмоциональные обращения в поддержку.

Выплаты идут волнами. Попадание в следующую волну зависит в том числе от того, насколько понятно и обоснованно оформлено ваше требование.

Тот, кто заявил его грамотно, находится в списке. Тот, кто ждал ясности, часто узнаёт о завершении распределения последним.

Сделайте сегодня три вещи: выгрузите остатки, откройте действующую редакцию оферты и посмотрите дату ближайшего платежа по кредиту. На это уйдёт полчаса.

Если после этого захотите обсудить свою ситуацию — пишите в личные сообщения.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

Три сценария для продавца, потерявшего товар

За последние дни ко мне обратилось несколько предпринимателей с одной историей. Товар на сгоревшем складе, долги на месте, что делать — непонятно.

Выплаты начались, но приходят в размере 10–20 процентов от цены товара — то есть ниже себестоимости. Ситуации у людей разные, а развилка одна. Расскажу, как она устроена.

Сценарий первый: выплата пришла, но покрыла малую часть

Самый частый сегодня. Деньги на балансе есть, но их хватает на десятую-пятую долю потерь.

Задача здесь двойная. Первое — не принять эту сумму как окончательную: запросить данные об остатках, сверить с себестоимостью, не подписать отказ от дальнейших требований. Второе — если разрыв между выплатой и долгом критичен, параллельно вести переговоры с кредиторами.

Процедуры пока не нужны, но и расслабляться рано.

Сценарий второй: выплаты ещё нет

Средние и крупные продавцы, не попавшие в приоритетную очередь.

Деньги, возможно, будут, но неизвестно когда и сколько. А ближайший платёж по кредиту наступает, условно, через две недели.

Здесь задача — управление разрывом. Заявленное требование к площадке, отсрочка у банка, график с поставщиком. Ключевой аргумент в переговорах — документально подтверждённый факт утраты и заявленное требование. С ними банк разговаривает иначе.

Сценарий третий: даже полное возмещение не спасёт

Худший, но и с ним работают.

Если долговая нагрузка объективно непосильна независимо от выплаты, включаются защитные механизмы — те, о которых я писал в предыдущем посте.

Важно зайти в процедуру подготовленным, а не после того, как счета арестованы, а часть имущества переоформлена на родственников.

Почему определиться стоит сейчас — заранее

Действия по этим сценариям частично взаимоисключающие.

Тот, кто ждёт выплату и ничего не делает, теряет окно для переговоров с банком. Тот, кто сразу бежит в банкротство, может лишиться возмещения. Тот, кто принял начисление не глядя, может закрыть себе путь к довзысканию разницы.

Ошибка на этой развилке может стоить дороже, чем работа юриста.

Что я предлагаю

Разбор ситуации. По итогам вы получаете:

— письменную оценку перспектив требования к маркетплейсу и по страховому основанию;

— расчёт долговой нагрузки с датами критических платежей;

— план действий с указанием, какой сценарий ваш и что делать в ближайший месяц.

Многим по итогам разбора дальнейшее сопровождение вообще не требуется — и я об этом говорю прямо.

Если ваш товар был на одном из пострадавших складов — напишите мне в личные сообщения. Разберём, в каком сценарии вы находитесь, пока выбор ещё есть.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

Когда банкротство — это защита, а не поражение

В предыдущем посте я говорил о переговорах с кредиторами.

Это первый инструмент, и в большинстве случаев его достаточно.

Но бывает, что недостаточно.

Долг слишком велик, источника погашения нет, кредиторы на диалог не идут.

Тогда речь заходит о банкротстве.

И здесь начинается область страхов, большинство из которых не имеет отношения к реальности.

Что процедура даёт на самом деле

С момента введения процедуры происходит несколько вещей, о которых редко думают заранее.

Прекращается начисление процентов, неустоек и штрафов по всем обязательствам. Долг перестаёт расти.

Приостанавливается или прекращается исполнительное производство, снимаются ранее наложенные аресты на имущество и счета.

Все требования кредиторов переходят в одну процедуру.

Больше нет разрозненных исков, звонков и приставов — есть один процесс с понятными правилами.

Для человека, которого полгода дёргали со всех сторон, это существенное изменение обстановки.

Что защищено от взыскания

Есть перечень имущества, на которое взыскание не обращается.

Единственное пригодное для проживания жильё, и даже если оно в ипотеке. Предметы обычной домашней обстановки. Вещи индивидуального пользования. Продукты и деньги в размере прожиточного минимума на должника и на каждого его ребенка.

О чём нужно знать честно

Процедура имеет последствия, и я о них всегда говорю прямо.

В течение 5 лет при получении кредитов нужно указывать факт банкротства.

3 года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица.

Повторно пройти процедуру можно не раньше чем через 5 лет.

Сделки за последние 3 года проверяются и могут быть оспорены. Именно поэтому я в прошлом посте предостерегал от переоформления имущества.

Сроки — от 6-8 месяцев до года, иногда дольше.

Главное различие

Банкротство подходит не всем.

Если есть шанс получить компенсацию и закрыть долги — процедура, конечно, не нужна.

Она целесообразна тогда, когда долговая нагрузка объективно непосильна, а её сохранение означает годы взысканий без перспективы выхода.

Правильный порядок действий такой: сначала оценить перспективу возмещения, здраво и на холодную голову, затем попробовать договориться с кредиторами, и только потом рассматривать процедуру.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

Что делать до того, как придёт первый иск

Продолжаем тему продавцов, потерявших товар на складах маркетплейсов.

Самое частое заблуждение в такой ситуации звучит так: раз платить нечем, остаётся только ждать, что будет.

Ждать — худшая из стратегий.

Окно возможностей короткое

Между моментом, когда вы перестали платить, и моментом, когда кредитор пошёл в суд, обычно проходит от двух до шести месяцев.

Это и есть окно возможностей. Пока оно открыто, вы договариваетесь.

Когда закрылось — вы защищаетесь.

Разница в переговорной силе колоссальная.

Реструктуризация в банке

Банку невыгодно доводить дело до взыскания с предпринимателя. Судебные издержки, работа приставов, дисконт при реализации имущества — всё это съедает возврат.

Поэтому банки в подобных тяжелых ситуациях идут на реструктуризацию чаще, чем принято думать. В случаях с предпринимателями ситуация кардинально отличается от индивидуальных заемщиков, где банки действуют максимально агрессивно.

Что можно просить у банка:

- кредитные каникулы или отсрочку по телу долга на несколько месяцев;

- увеличение срока кредита со снижением ежемесячного платежа;

- временный переход на уплату только процентов.

Важный момент: обращение должно быть письменным и обоснованным. Не «у меня трудности», а документально подтверждённое событие с конкретным расчётом.

Здесь как раз пригодятся справки, выгрузки и подтверждение суммы, которую вам начислили или не начислили.

Это внешнее, объективное обстоятельство — банки такие ситуации оценивают иначе, чем обычную неплатёжеспособность.

Поставщики и отсрочки

С поставщиками часто проще, чем с банками. Им нужен работающий покупатель, а не выигранное дело.

Многие соглашаются на график погашения, если видят, что бизнес не бросают.

Оформляйте договорённости письменно. Дополнительное соглашение, график, акт сверки. Устные обещания в суде не работают.

Чего делать нельзя

Здесь коротко, но это важно.

Не переоформляйте имущество на родственников.

Не выводите деньги со счетов компании.

Не берите новые займы, чтобы гасить старые.

Каждое из этих действий позже может быть оспорено, а последствия для вас будут хуже, чем исходная проблема.

Реструктуризация в такой ситуации — это не признание поражения, а рабочий инструмент. Если условия предлагаются приемлемые.

Применительно к предпринимательской деятельности банкротство стоит рассматриваться только тогда, когда переговорный ресурс исчерпан, а не вместо него. В этих случаях все-таки шанс, что вас выслушают несравнимо выше, чем в случаях с индивидуальными должниками.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

Товар сгорел, а кредиты остались

Ущерб селлеров Wildberries приближается к 280 млрд руб. Число пострадавших оценивается в несколько сотен тысяч. По разным оценкам, на маркетплейсах работает свыше 1,25 млн продавцов. Более 80% из них — как раз представители малого и среднего бизнеса.

Комплекс мер поддержки пострадавших будет озвучен в ближайшие дни.

Мы много говорим о том, кто и сколько возместит.

Разговор правильный, выплаты уже начались. Но у него есть слепая зона.

Пока идёт распределение компенсаций, у продавца продолжает работать другая арифметика. Та, которая не ставится на паузу.

Что происходит с балансом

Товар на складе маркетплейса — это, по сути, весь оборотный капитал продавца в материальной форме. Особенно при работе по модели с хранением на стороне площадки.

Он сгорел, то есть актив исчез за одну ночь. Пассив остался в полном объёме.

Банки по кредитам на закупку продолжают начислять проценты. Поставщик ждёт оплату по отсрочке. Аренда, зарплата сотрудникам, налоги, эквайринг — всё идёт своим чередом.

При этом источник погашения — выручка от продажи товара — обнулился.

Это классический кассовый разрыв. Только не постепенный, а мгновенный.

Почему ожидание компенсации опасно само по себе

Многие сейчас рассуждают так: дождусь выплаты, закрою долги, продолжу работать.

Логика понятная. Но в ней есть изъян.

Выплаты идут волнами, с приоритетом для мелких продавцов. Если вы не в первой волне, срок вашей неизвестен.

Восстановление склада после пожара в Шушарах заняло полтора года. Склад Ozon в Истре восстанавливали чуть больше года.

А просрочка по кредиту фиксируется не через полтора года, а через один день.

Дальше цепочка стандартная: просрочка, штрафы, требование о досрочном возврате всей суммы, иск, исполнительное производство.

К моменту, когда придёт компенсация, у предпринимателя уже может быть арестован счёт.

Про налоги есть отдельный механизм

Одно из обязательств можно временно снять почти сразу — налоговое.

Налоговый кодекс прямо предусматривает отсрочку или рассрочку уплаты налогов, если имущественное положение ухудшилось из-за обстоятельств непреодолимой силы: стихийного бедствия, катастрофы, иных чрезвычайных событий. Утрата товара при атаке под это основание вписывается.

Это заявительный порядок: нужно обращение в налоговый орган с подтверждающими документами. Не автоматически, но реально — и это ровно тот случай, для которого норма и написана.

Отдельная проблема для ИП

Индивидуальный предприниматель отвечает по обязательствам всем своим имуществом. Личным.

Здесь нет разделения между бизнесом и семьёй. Долг, возникший из закупки товара, взыскивается с личных счетов и личного имущества.

Это тот случай, когда коммерческая неудача превращается в проблему для всей семьи.

Если понимаете, что ближайший платёж по кредиту закрыть нечем — начинайте разговор с банком до просрочки, а не после.

Переговорная позиция должника, который пришёл сам, и должника, которого нашли, отличаются радикально.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

Многодетные семьи могут сохранить в банкротстве автомобиль и земельный участок

Закон подписан Президентом РФ и опубликован 23 марта этого года.

Теперь у многодетной семьи нельзя за долги забирать:

1. Земельный участок, полученный бесплатно от государства, как мера социальной поддержки граждан, имеющих 3-х детей и более. За исключением случаев, если это предмет залога.

Ну, кстати, такие участки мы и раньше сохраняли в наших процедурах. Здесь судебная практика и ранее была в пользу многодетных семей.

2. Транспортное средство, подлежащее гос. регистрации, если оно является единственным транспортным средством для семьи должника.

А еще на каждого ребенка положен прожиточный минимум из офциальной ЗП.

И закон реально работает.

Завершенные дела с сохранением такого имущества у нас уже есть.

Рассказываю в видео об одном из наших дел, когда упертый кредитор благодаря этому закону и из-за своей упертости остался ни с чем.

Семь документов, которые нужно собрать прямо сейчас

Совет недели

На этой неделе ко мне обратился Дмитрий. Продавец, товар хранился на складе в Электростали. Оборот приличный, значительная часть закупок — на заёмные деньги.

Первый вопрос, который он задал: «Когда подавать в суд?»

Я ответил: «Пока не подавать. Пока — собирать».

Почему документы важнее скорости
В любом споре о возмещении утраченного имущества выигрывает не тот, кто громче требует, а тот, кто может подтвердить цифру.

Размер убытка доказывает потерпевший. Это его бремя.

Если суд или страховщик увидит требование на десять миллионов, не подкреплённое первичкой, он снизит сумму до того, что подтверждено. Или вообще откажет.

А данные в личном кабинете хранятся не вечно — выгрузки, отчёты и статусы со временем меняются или пропадают.

Поэтому фиксировать нужно сегодня, а не когда дойдёт до спора.

Что собрать

- Выгрузку остатков на складе на дату, предшествующую событию (напрямую в кабинете такой опции нет, но это можно сделать через кнопку выгрузки или через сторонние сервисы). Это ключевой документ — он показывает, что именно и в каком количестве у вас там лежало.

- Документы приёмки товара складом. Обычно это акт приемки, но могут быть и дополнительные документы в зависимости от поставки. Найти их можно в разделе "Поставки". Подтверждают, что товар физически передан маркетплейсу и находился в его владении.

- Закупочные документы: договоры с поставщиками, счета, накладные, платёжные поручения. Они обосновывают стоимость. Не отпускную цену на витрине, а именно себестоимость — возмещается, как правило, она.

- Всю переписку с поддержкой маркетплейса. Обращения, ответы, тикеты. Скриншотами с видимой датой и номером обращения.

- Скриншоты личного кабинета: карточки товаров, статусы поставок, разделы с остатками.

- Письменный запрос акта инвентаризации и данных об остатках. На этой неделе это стало особенно важно: часть уцелевшего товара уже начали возвращать в продажу без подтверждения состояния, а инвентаризация потерь, по словам компании, займёт около 30 дней. Товар хранила площадка — она и обязана предоставить сведения. Запрашивайте формально, с датой и номером обращения.

- Фиксацию судьбы уцелевшего товара. Если ваш товар с пострадавшего склада снова появился в продаже или в отчётах пошли заказы оттуда — скриншотьте сразу, с датами. Такие единицы смешиваются с обычными остатками, и позже доказать, что пострадал именно ваш товар, трудно. А ещё эти скриншоты нужны, чтобы оспорить логистику по возвратам.

Отдельно зафиксируйте ваши обязательства. Кредитные договоры, графики платежей, договоры с поставщиками, задолженность по налогам. Эта часть может понадобиться для подсчета причиненных убытков, а также для оценки собственного финансового положения.

Один нюанс про сроки

В оферте маркетплейса есть свои сроки на предъявление претензий. Обычно короткие.
Проверьте действующую редакцию — не ту, что вы читали при регистрации, а ту, что работает сейчас. Редакции меняются.

Претензию стоит отправить не только в личном кабинете, но и на электронную почту (sales@wildberries.ru), а также через «Почту России»: так у вас на руках будет несколько независимых доказательств отправки.

Не затягивайте со сбором документов, они фиксируют ваши доводы и аргументы. Чем больше времени проходит, тем труднее сбор доказательств — документы теряются, информация смешивает с новой и становится неотносимой к делу.

А если доказательства зафиксировать не удастся, то придется довольствоваться 10% компенсации от Вайлдберриз.

Как мне кажется, это не очень справедливый размер возмещения, если вспомнить, что селлеры годами отдают до 50% площадке в качестве комиссий "за каждый чих", в том числе за хранение товаров, а в ответ получают жалкие 5-10% компенсации.

Не дайте ввести себя в заблуждение! Форс-мажор не отменяет ваши требования, как это утверждает Татьяна Ким. 10% компенсации — это не благородный жест, как это преподносится, а попытка уйти от полной ответственности. Маркетплейс обязан возместить ваши потери полностью.

Освободили предпринимателя от долгов на 2.1 млн рублей за 12 месяцев

Кейс нашей доверительницы.

Девушка занималась пошивом одежды. Для закупки материалов использовала кредитные карты. Для оплаты аренды и зарплаты работникам — кредиты. Платежи вносила исправно пару лет, но долг при этом только рос.

Постоянно возникали кассовые разрывы — продажи шли нестабильно. Маркетплейсы повышали комиссии. Маржинальность падала. А при повышении цен падала следом выручка.

Небольшим производителям ведь, на самом деле, очень сложно. Нет такой маневренности как у тех, кто просто закупает и перепродает товар.

У последних все просто. Продажи - не пошли, скинул в ноль, пошел в другую нишу. Не нужно платить ни аренду производства, ни зарплату работникам.

Долгое время Мехрибан тянула ситуацию, задерживала иногда аренду, но платежи банкам вносила исправно.

Для улучшения ситуации с ликвидностью стала продавать готовую продукцию оптовикам с большой скидкой. Один из них сначала тянул с выплатой, а потом сказал, что денег не ждите, меня банкротят.

Стало понятно, что тянуть дальше уже нет смысла. Девушка закрыла производство, распродала остатки, рассчиталась со швеями. И позвонила мне проконсультироваться насчет своих дальнейших перспектив.

Разобрали на консультации ее ситуацию. Никаких стоп-факторов для банкротства у нее не было.

ИП нужно было закрыть. Тогда после окончания банкротства его можно открывать снова и возобновлять работу — так сделали многие наши доверители.

Девушка решила именно так и поступить. Заключили договор и начали работу.

12.11.2025г. суд признал нашу доверительницу банкротом.

16.06.2026г. процесс был завершен освобождением от дальнейшего исполнения обязательств перед всеми кредиторами.

Долги перед 3 банками на общую сумму 2.190.021 руб. считаются погашенными.

Когда можно начинать работать в статусе ИП после банкротства — подробно расписали в этом посте.

От всех кредитов, займов и иных долгов можно освободиться через процедуру банкротства в соответствии с Федеральным законом 127-ФЗ "О несостоятельности". Если выплата долгов стала для вас непосильна и денег буквально не хватает на еду, жилье и детей.

После окончания процедуры вы будете получать все 100% своей заработной платы, а не разносить её по банкам и МФО.

Для записи на бесплатную консультацию пишите мне в личные сообщения слово "Консультация".

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz

Выплатили не всем и не сразу, что тут требует внимания

Начисления пошли. Первыми — продавцы, пострадавшие в Электростали, с приоритетом для самых мелких. Их более 88 тысяч.

Формулировка про приоритет означает, что остальные ждут. И тут стоит трезво посмотреть на картину.

Обещание и обязательство — по-прежнему разные вещи

Публичное заявление руководителя компании само по себе обязательства не создаёт. В нём нет ни суммы для конкретного продавца, ни срока, ни условий.

Начисление уже произведённое — другое дело. Это фактическое действие, и оно имеет правовое значение.

Но заявление о том, что выплаты продолжатся, юридически остаётся намерением.

Намерение может измениться — например, если совокупный объём ущерба по всем пострадавшим складам окажется больше расчётного.

Поэтому сохраняйте публикации, скриншоты, даты. В совокупности с фактом уже начатых выплат это работающая доказательственная база.

Почему приоритет мелким — рациональное решение

С точки зрения бизнеса логика понятна.

Мелкий продавец с оборотом в сотни тысяч рублей от потери склада разоряется полностью. Крупный с оборотом в сотни миллионов переживёт задержку.

Плюс мелких много, и суммы на каждого небольшие — это быстро закрывает основную часть социального напряжения.

Но для продавца среднего размера это худшая позиция: под приоритет он не попал, а запаса прочности как у крупного у него нет.

Именно эта группа сейчас в наибольшей зоне риска.

Прецедент Шушар: что он говорит и о чём умалчивает

В январе 2024 года после пожара на складе в Шушарах компания выплатила около 95 процентов потерь — почти 35 миллиардов рублей.

Это хороший ориентир. Но обратите внимание на два отличия.

Тогда в оферте не было пункта об оборонительных действиях и БПЛА. И тогда пострадал один склад, а не несколько за одну неделю.

Насколько эти обстоятельства повлияют на итоговый объём выплат — покажут ближайшие недели.

А пока продавцы даже не знают, что произошло с их продукцией на пострадавших объектах. Многие говорят, что товар числится в системе, но продавать его невозможно. На инвентаризацию и оценку ущерба может уйти до 30 дней, озвучила компания Wildberries.

В итоге, если вы не попали в первую волну начислений — не ждите молча. Заявите требование письменно, с расчётом и документами.

Тот, чьё требование оформлено и зафиксировано, оказывается в очереди.

Тот, кто ждёт, часто узнаёт о её окончании последним.

Наш канал в Мах 👉 https://max.ru/id9710064598_biz