Жесткие регуляторные ограничения сдерживают рост рынка кредитных карт в России. Новые требования ЦБ существенно повышают нагрузку на капитал банков при выдаче карт, снижая их интерес к этому сегменту. В результате заемщики чаще обращаются в микрофинансовые организации за более дорогими займами.

Кредитными картами пользуются лишь 25–30% взрослых россиян, тогда как в развитых странах — 50–80%, а в сопоставимых экономиках, включая Китай и Бразилию,— около 40%.

Ключевая проблема — макропруденциальные надбавки, рассчитываемые исходя из полного лимита карты. Однако в силу особенности кредитных карт, когда заемщик обычно не выбирает лимит целиком, этот расчет не соответствует реальному уровню задолженности.

При среднем лимите 108 тыс. руб. карты добавляют лишь 1,8 п. п. к показателю долговой нагрузки заемщика, тогда как кредит наличными — почти 16 п. п. При этом уровень просрочки по картам в 2023–2024 годах был в 1,5–2 раза ниже, чем по необеспеченным кредитам.